总有一天，你会感谢那个存钱的自己

在中国，如果你能给自己存个一两万的急用钱，差不多就能超过60%的国内成年人了。

比起“存多少”，更重要的是能不能养成存钱的习惯。

01

很多人都听过这句话“会花钱的人才会赚钱”。

这句话的重点是“会”，可在“月光族”眼中，这句话的重点变成了“花”。

朋友说，他的同事李林就是高薪月光族。他都40多了，还没买房和车，一家三口十几年来一直蜗居在集资房内。

其实，以李林的月收入，如果愿意存钱，在这个二线城市买套房并不难。可问题就在，他既不想负债，也不想存钱。

他觉得，每个月挣多少就花多少，对生活质量一点影响都没有。在国外，还有人拿房产抵押贷款去旅行。而他，十几年来没有任何债务。

秉持着这样的信念，他一直坚持到孩子上了初中。有天，儿子突然在学校病倒了，他接到老师的电话后，焦急地把孩子送到医院。结果却发现自己连给儿子看病的救急款都拿不出来。无奈之下，他只好拨通了朋友的电话。

不负债的记录就这样被打破了。李林也和很多悔不当初的月光族一样，深刻认识到，自己必须存一点钱了。

可存钱看起来容易，做起来却很难。尤其是他这样的月光族，多少年来，一直是有多少花多少。还有很多月光族，本身也是高负债人群。

也许偶发事件能让他们在一夜之间意识到存钱的必要性，但却不能让他们马上学会合理支出。

李林在整理自己的支出情况时，觉得每一笔支出都是必要的。如果想缩减开支，根本无从下手。

在咨询了身边理财达人们的建议后，他决定从记账开始，逐步弄清自己的支出结构。

不记不知道，一记吓一跳。坚持一个月下来，他发现自己印象中的支出和实际支出，至少有一万左右的差距。

那一万块去哪儿了？

以前不记账，根本不知道这之间的差距有这么大。很多高频率的小额支出，好像在不知不知觉中，就把工资“偷走了”。

这种情况，很多人都遇到过。比如，如果我让你回忆今天的消费情况，你多半能记清。但如果要你回忆一周，一个月的消费呢？

不记账的时候，我们多半只记得大额开销。比如装房子买台油烟机，花了5000元，装热水器又花了5000元。但你肯定不记得这个月你买了多少瓶矿泉水，又买了多少螺丝钉。

你千万别小看这些花费，在日积月累的情况下，它可不是一笔小开支。

经济学家就曾统计过，如果一对夫妻在每日饭后喝一杯咖啡，30年累计下来，支出接近70万。

我们总是容易忽略像喝咖啡、手续费、打车费等小额支出，尤其在不记账的情况下，给人的感觉就是，这些支出根本不会给收支平衡带来什么影响。

可如果你坚持记账，就会发现结果并非如此。

02

在这个便捷支付的时代，电子支付极大地降低了支付痛感，用信用卡刷一万元和直接付一万元现金，给人带来的消费痛感完全不一样。

正是因为电子支付痛感低，所以负债就成了很多人生活方式的一部分。

当然，这种负债要分成两种情况来看。

同样是刷信用卡，有的人就是为了挣钱，而绝大多数人，是为了花钱。

信用卡有一个月的免息期，对擅长理财的人来说，使用信用卡，就能把这个月的额定支出变成理财资本。

而对不懂理财的人来说，信用卡就是为了负债消费。

这一切，都建立在对现有资产结构了如指掌的基础上。当你明确了每个月的消费情况，知道了固定支出的配比，才能实行理财计划。

前几年，美国一家公司做过调查，在美国，大约有43%的成年人拿不出急救用的1000美元。

据英国乐施会的分析报告，到2016年，你只需要有7.7万美元，就已经成为全球前10%的有钱人了。

按照这个数据分析，在中国，如果你能给自己存个一两万的急用钱，差不多就能超过60%的国内成年人了。

如何让资产升级，这是个问题。

工资增长的速度，好像总赶不上通货膨胀。加上现在越来越流行的高品质旅行，更是让很多人请假去追寻一次灵魂的艳遇。

在系统的理财课程中，合理的收支配比是长期储蓄占工资的20%，日常支出占比50%，非必要支出占10%，偶发的必要支出占20% 。

如果平时养成了记账的习惯，那么根据收支配比，就能合理地进行理财，同时，又不影响生活质量。

比如，在日常支出中，有一些支出是每日必须的，这些就适合存入货币基金。如果是一个月交一次房租，那么就可以按月定存，确保钱可以在交租日之前能够取出。

而一年不用的钱，就可以考虑做P2P投资。更长期的，比如孩子的教育金，养老金的储备，就可以考虑基金配比了。

理财不是一天就能学会的东西，同样，合理的消费习惯也需要一个养成过程。在这个过程中，记录自己的收支情况，就显得尤其重要。 

因为记账是个很繁琐的事情，很多人不能坚持，无非是记账需要花费大量的时间和精力，而这些，本身就是一种浪费。

03

每到节日，根据工资等级，就会有欧洲游、亚洲游、国内游以及省内游的旅游概念推出来。

旅行是个考验合理支出的好方法。如何玩好又省钱，是大家最关心的问题。

好友落落就曾在旅游攻略里抱怨过，说自由行的确玩得尽兴，但记账好麻烦。

和落落一起出行的有三个人。为了出行方便，每个人每天都会上交300元到公款里面，而这个公款就交由落落保管。

遇到订酒店，买门票或者乘车等支出，就是公款负责。公款不够的时候，大家会额外补交。

当然，这个小团体的分工还不错。有人负责乘车路线，有人负责预约酒店，有人负责购买零食和必需品。

而落落，因为要付账，所以基本是走到哪里停下来，她都要在本子上记下“XXX花了多少钱”。

如果因为掉了发票，导致钱对不上，她就得花更多的时间去回想。

有天爬完山回酒店，大家都累得不想动，只有落落，还得坚持着把账记完。

落落跟我说的时候，我深有感触。记得我和闺蜜去庐山爬三叠泉的那次，回酒店后，她都已经睡了，我记账记到一半，忘了一项支出，只好把她喊起来，一定要她想起来才许睡。

以致最后她说，这次爬山除了累，就记得我强迫她回忆前一天的支出情况。

这的确是无奈的事实。因为在外出行，消费太密集了，隔了一天，很有可能忘记好几笔支出。为了让大家最后有个比较好的旅行体验，只能及时记账。

04

日常生活中的支出，一般不会像旅行那样高频，但养成了记账的习惯后，针对资产分配，就能做出比较详尽可行的分析。

对于低收入人群，尤其如此。很多低收入人群，都想过要存钱，可拿什么存呢？

每个月工资发出来，交了房租水电，没剩多少了。

工资1000时他们不存，工资5000时，感觉消费上涨了，需求变多了，存不住。

结果，可能等到工资过万了，也还是“月光”。每一个“高薪月光族”，都是这样养成的。

因为存钱这件事儿，不是一种可以马上习得的技能，它是需要长期进行，并且养成习惯的。

所以，比起“存多少”，更重要的是能不能养成存钱的习惯。

收入低存不下1000，存100可以吗，如果连100都存不下，那就存10块。存下的10块钱，除非到了危及生命的地步，否则，就不要去用它。

因为重要的是存钱的习惯，而不是存多少。

和有钱的人比起来，大部分人的存款，都是别人的余额，但不能因为少，就不存。

很多人都对守财奴持否定态度，觉得他们明明很有钱，还拼命地存，导致生活质量和贫苦人一样，甚至不如贫苦人。

我们不讨论这种心理是不是健康，我们只看，守财奴和穷人之间最大的不同。

守财奴不论过得多清贫，他们的内心始终是富足的，因为他们没有生存的压力，他们只要数一数自己的钱就能满面春风。

可对低收入人群来说，他们不只生活清贫，更是时常吃了上顿儿担心没下顿儿，这种心理压力，无形中会让人越活越沮丧。

所以，收入越低，就越需要记账。因为记账能增强人对金钱的掌控感，而这种掌控感，能有效降低焦虑，同时，也能把每笔钱花在刀刃上。

不记账，不明确自己的支出详单，就会让内心一直处在焦虑状态。因为总怕自己花多了，花错了，甚或出现了遗漏。

我就见过，在生活最窘迫的时候，我妈天天在本子上写每天买了什么菜，花费多少。识字少的她，甚至会问我某个字该怎么写。

有时候，我见她坐那儿想很久，都想不起来到底是遗漏了哪笔支出。

还有些时候，因为想不起来，她索性认定是自己掉了，或者别人找错了，这个时候，她就会神经质般地念叨和自责。

对打工族来说，通过记账来“节流”，省下小额支出，就等于有了提升生存技能的储备金。而这个，才是挣钱的资本。

05

有时候，真实的支出比我自以为的高出两三倍，我却还不自知。

理财离不开合理的消费习惯，而消费习惯的养成又和支出结构密切相关。

坚持记录，通过记录来分析财务状况，再根据合理配比来执行理财计划，才是通往财富自由的必经之路。