个人资产配置的黄金法则

很多人一直在问如何做个人资产配置，但首先每个人一定都要具备有赚钱能力，有了赚钱的能力，才能累积投资的资本，也就是财富自由的种子资金。

请注意，这个赚钱能力必须要是受的起考验、天塌下来还能活的能力，而检验这个赚钱能力的方法是透过是否“非你不可”。

我自己本身在第一次破产后，为了还清债务而从事销售工作，建议如果找不到非你不可的能力，可以从销售开始做起。

上图是我在超级数字力课程中的手稿，透过财务三表来作个人版的资产配置。

其实资产配置很容易，不管几岁都可以照这个方法做，开始之前，先说口诀“1234”。

什么意思呢？1234 是来自美国标准普尔公司建议的资产配置方法：

10% 生活的钱

生活的钱视为手上的持有现金。

这个部分请大家一定至少要留 6 个月的现金，并且独立一个帐户出来使用，这样才能严格管控自己的开支。平时可以放在如余额宝、朝朝盈之类的货币基金里。

20% 保命的钱

这个保命的钱也就是保险的意思，这是我在投资理财时唯一会建议大家以小博大的资产配置，也就是透过杠杆的方式来保障自己的生活。

请大家一定要记得，保险是用来规避不可承受的风险，若可以负担的起，基本上其实也不是什么具有威胁性的风险，故保险原则是保大不保小，且要先确保当下再规划未来。

所以要优先保极端状况，像是意外险的年费一年才几百元，但是保额很高，为了确保万一临时发生事故时，你的家人不会因为失去你而无法继续维持生活，一定要优先买；第二请先保重疾医疗险，例如癌症险等等，有道是：“一人生病，全家受苦”，所以大病先保，还要在身体健康时就先规划喔！这样紧要关头时，才不至于要被迫卖车卖房卖股，到处筹钱借钱看病。

保险的部分也不用 配置太多，依照个人情况调整即可，最好找专业的保险代理人谘询。此外，还记得这篇文中的超级数字力学姐的惨痛经验，买了澳币的储蓄险，最后本金倒亏吗？记得让保险归保险、投资归投资，不要买包山包海的产品喔。

最近也有另一种说法是 10% 的钱作为保险，因为一般建议保险保费规划方式是年收入的 1/10，所以我在上课的手稿中写的是 10% 的保险以及 20% 的现金。

不管是哪一种方法都可以，现在我会更倾向于配置更多的现金，因为现金代表的是：

东山再起的速度
手上的现金越多，跌倒之后越快能站起来。这是我自己在跌倒数次之后，领悟到的真谛。

股灾发生时的投资机会
机会来的时候手上没有子弹，也没办法进场买打折的好公司，所以我倾向于持有更多的现金，只要遇到天灾人祸，就能随时危机入市。

30% 赚钱的钱

30% 的钱可以拿来用钱生钱，所以如果喜欢投资外汇、期货、看技术线型分析走势的、参与各种投资的，这 30% 的钱随便你投资。

记得这笔钱一定要是全部亏光也都不会影响到家庭的生活，所以请好好考量自己的风险承受度才出手喔！

此外，在赢的时候往往会觉得自己很厉害又不断加码，这一点一定要小心再小心，有道是：旱时备船以待涝；涝时备车以待旱。顺风顺水的时候，往往容易因为大意而失误，建议赚钱时先把本金拿回来，剩下的想凹再继续凹，即使后来亏了也没关系。

40% 保本的钱

40% 保本的钱可以视为退休帐户，如果有小孩，这也是用来给子女未来教育专用的帐户，所以每个月都要固定投钱到这个帐户噢！（后面有机会再专文给大家说说退休规划）

一定要记得首要目标是保本、保本、再保本，很重要所以说三次。

因为保本，所以这个帐户的钱请大家把 RoI 投资报酬率目标设定在跑赢通货膨胀率即可，这样就不会因为过度追求报酬率而承担额外的风险，别忘了全世界最厉害的巴菲特投资报酬率也只有在22%喔！

上过数字力课程的同学就会知道，为什么我们要看财报来选择好公司？所以务必要

先求 a.保本保利，再求 b.价差

确保自己投资的钱不受伤以及赚到额外的利息，赚股价价差只是额外的Bonus。

如果没上过课也不会看财报的读者，请你就选择 ETF 投资即可，详情可以参考这篇：如何轻松打败大盘，获取合理的投资利润？实在不知道怎么投，就放在如朝朝盈这样的货币基金里，等待大事发生。

上过课的同学除了平时看财报练习手感之外，也可以留意我的朋友圈，时机对了我会跟大家说。

有不少人来问我，想透过投资来改善家庭财务现况，我只能跟你说，这是不可行的！

如果是想要透过概率来赚钱，那无疑是赌博，我教大家的是在人生的道路上不跌倒、不掉坑，而不是冒险搏一搏。

上图这是某学员的资产状况，为了保护他以及方便计算，图中的数字只是举例参考。

他有一套房值 50 万元，另外手上有现金 20 万元。

月收入是 5 万元，日常开销是 3 万元，另外还需要还清利息支出 2 万元（为方便计算采整数，金额可能有出入），每个月结余下来的钱是零元。

详细问了他才发现，他借了 P2P 小贷 20 万，信用卡借了 20 万，另外房屋还在银行贷款了 60 万元。

身上的资产总计只有70万元，却借了100万元，这个时候用资产负债表一看，相当于是股本还倒亏了 30 万元，所以这个时候想都不用想，只能优先改善财务结构（那根棒子）。

还有，P2P 小贷的利息太高，千万不要去借！巴菲特几十年的年复合收益才 22%，你觉得你有可能比巴菲特还厉害吗？哪里找到保证收益能比 P2P 的借贷利息还要好的投资标的？所以绝对不要去借利息动不动就 30% 起跳 的 P2P或者地下钱庄 ！如果已经借了，请现在、立刻、马上，找家人也好、找铁打兄弟姐妹也好，想办法优先把这笔款还清了。

信用卡的利息比 P2P 稍低，但还是建议也优先还了，因为一年 20% 起跳的循环利息还是很吓人的。

先把短期的笨债还清，留下好的长期负债，如房贷等，这样才有机会把体质变好，让每个月的利息只剩下相对健康的房贷，这样就能存下更多的钱。这也是我在课中一直说的：以长支长、越长越好，用长期资金去支付长期的开销。

最后，请大家专注本业，就是开头所说的天塌下来还能活的能力。财富自由的路是一场长跑，不要心急、也不要想一步登天，先稳稳地走好每一步。

大家一起加油啦！