财务自由的秘密——《选择做富人》

《选择做富人》徐建明著

在回答这个问题之前，我们先提出一个假说：在一个完全公平合理的社会里，一个人拥有的财富多少代表他对社会的贡献多少。

比如一个人每月收入10000元，那么意味着在公平合理的条件下他对社会做出了10000元的贡献，每月消费6000，消费的过程就是向社会索取的过程。收入减去消费的4000元就是他的节余，节余代表着他对社会的净贡献。一个人一生所积累的财富，就是他一生对社会做出的贡献。

假说：由于无法在现实生活中进行证实，因此称为假说。要研究财富规律，既要还原财富最本质最理想的状态，就像物理研究运动，就从现实中不存在的匀速直线运动开始。但生活经验告诉我们，这些假说是合理的。

富人拥有社会中绝大多数的财富，是因为他们有与常人不同的某些特质。从上面的假说可以看出富人所具有的一些共性:

生活更加自律。只有贡献的越多，索取的越少，才能积累下更多的财富，一个无法控制欲望，生活不自律的人，难以成为富人。

承受更大风险。投资学告诉我们，收益与风险成正比。富人必须比普通人获取更高的收益，也就必须承受普通人无法承受的风险，承担更多风险也意味着生命中更多的磨难。

承担更大责任。能力越大，责任越大。富人拥有更多财富，拥有更多的社会资源，与此同时富人对社会的责任也越大。

做富人是一种选择，这种选择绝不意味着你将更开心、更幸福、更荣耀，这种选择意味着你将付出更多，索取更少，承受更大风险，担负更大责任。如果你能够享受这样的生活，那么就去选择做富人吧。

如果已经选择做富人，那么下一个问题是，如何成为富人？

《选择做富人》书中涉及的内容非常广泛，有财富观、理财观、人生观的分享，也有具体的对不同投资渠道、理财产品的介绍和比较，大到美国和中国经济发展的宏观分析，小到个人教育、婚姻、出国等财务问题的忠告。在所有的内容中，可以总结出，穷人和富人的差别主要在一下几点：

财商：包括正确的财富观，对财富分配和运动规律的充分理解，懂得如何构建适合自己现金流管道

了解自己：明确人生目标和财务目标，完全掌握自己的财务状况，了解自己的性格、兴趣、优点和弱点

了解投资环境：了解宏观经济情况，把握正确的时机

相比于具体的投资产品、方法和策略，财商才是理财最重要的内功。本书作为理财启蒙类书籍，绝大多数的笔墨都在帮助读者建立正确的财富观，了解财富运动规律上。下面就是本书中关于财商的主要内容。

你真的知道“钱”是什么吗？想要获得财富，就要先了解财富世界的基本元素，这些元素中最重要的就是钱、财产、财富、资本和资产。

钱的本质是索取权的凭证。就像上面的假说中，一个人对社会做出了某种贡献，社会将给予他等值的回报，这种回报可以立即兑现，也可以记账，在他需要的时候进行索取。而货币就是索取对应回报的凭证。

资产的唯一意义是获取收益，换句话说，无法带来收益的资产没有任何价值。资产和钱可以互相转化，比如用100万买下一家公司，就是放弃了100万货币的索取权同时获得了公司这项资产未来的收益。反之，出售资产，就是放弃资产未来的收益，而获取相应的货币（即索取权）。

资本是构成资产的各个要素。资产本身就是资本（比如公司），钱（货币）也是资本。同时能够转化为资产的财富也是资本，比如人的经营能力，专利，技术等等。

财富是能够给拥有者带来效用的有形或无形的事物。钱、资产、房产、股票都是有形的财富，甚至玩具就是孩子的财富，一张老相片就是家庭的财富。无形的东西比如一个人的学识、能力、阅历、健康、社会关系就是无形的财富。

财产就是有形的财富。上面提到的个人学识、能力等等就不能称为财产。

通过了解财富世界的基本概念，我们需要懂得的是：钱只是工具，不是理财的根本目的；要学会辨别真正的资产，让你钱包里的钱变少的不是资产（比如汽车，某些情况下的房产）；资本的本质就是获取收益，并且是以无限贪婪的方式；不要忽视无形的财产，它可以随时转化为有形的财产。

为什么有的人每天拼命工作12个小时却只能得到微薄的薪水？为什么有的人每天只付出很少的劳动甚至完全不劳动却赚了很多钱？财富究竟是如何分配的？

举个例子，工人将一枚钉子订到墙上，挂上一幅画，这个动作方便人们欣赏画作，无疑为社会创造一笔财富，假设创造了1元钱的财富。工人本身是不可能独享这1元钱的财富的，因为为了这1元钱的财富除了有工人将钉子顶到墙上的动作外，还有很多要素参与其中，这些要素要也应该来分享着1元钱。

要完成这个工作首先要有钉子作为原材料，要有梯子、榔头等工具。原料被消耗，工具会磨损这些都是成本。扣除这些成本才是这个工作创造的价值。

如果要靠钉钉子赚钱，这种商业行为当然需要有商业机构来完成，比如物业公司。那么商业机构的运作时需要成本的，比如房租、水电、网络、电话、办公设备等，还有广告、营销、公关这些费用都要从这1元钱中分摊，否则这项工作就无法实现。

提供服务的商业机构是由投资者用真金白银建立的，他们不是慈善家，投资是需要赚钱的，否则就没人投资也没人提供服务了。因此投资者也要分走一部分价值。

再进一步想想，公司必须在一个和谐的社会秩序和公平的商业环境下才能正常运营，而提供这些服务的是系统，维持系统运转当然也需要从最终创造出的价值中分摊。

一个最简单的劳动所创造的1元钱其实也包含许多共同的参与者，因此不能简单的认为财富的创造者只是最后的直接劳动者，实际上财富是由整个社会构成的一个整体共同创造的，其中任何一环都是必须的。社会越发展，人类的分工就越细，最后直接劳动者创造的财富在整个社会的创造活动中所站的比重会越来越低。

财富的第一次分配：财富的分配是各要素在市场上进行交换而产生的生产要素价格体系决定的，也就是说财富的分配是市场决定的，不是谁想多分就可以多分的。如果想要多获得财富的分配，就要拥有不可或缺的要素，物以稀为贵。在当今社会中，私有产权制度和合约制度解决了财富的第一次分配的问题。

在第一次的财富分配中，还有一个不可忽视的因素，就是财富的马太效应。富有的人将更加富有，贫穷的人会更加贫穷，这也是财富本身的运动规律所决定的。但是不要忘了，人类除了要获取财富之外还有很多其他的品质，比如同情心、怜悯心，人还希望生活在一个更加和谐、安全的社会中，越是富有的人，对于安全的需要和内心的安宁的需要就更强烈，也愿意为此付出更多成本。因此人们发展出了财富的第二次和第三次分配。

财富的第二次分配：社会安全保障体系。通过这套体系，社会实现了财富的二次分配。在这次分配中，拥有更多财富的人要拿出更多的钱（绝对数和比例上都更多）来维持这个系统。这套系统似乎是为穷人服务，但世界上夫人也从中受益匪浅，他们获得的是内心的满足、别人的尊重和一个更加安全和谐的社会环境。

财富的第三次分配：慈善制度。这个制度也是让富人出钱资助穷人。与福利制度的区别是，福利制度是强制的，而慈善制度是通过给慈善者更多的非物质财富作为回馈，使富裕这将财富用于慈善事业。

如何在财富的第一次分配中获得更多的财富，是能否成为富人的关键。万事开头难，只有找到属于你的第一通金，才能进而走上财务自由之路。为了获得第一桶金，我们需要找到适合自己的一套杠杆系统。杠杆系统的组成由3个要素，力、支点和杠杆。

力：为社会创造价值的能力，这个能力能够产生出某种产品或服务。当然，从财富的分配规律我们知道，我们具有的能力越稀缺，越能够在财富分配中占据优势。

支点：产品或服务能够满足一部分人的需要，他们原因购买你的产品或服务，证明产品或服务存在价值。

杠杆：找到一套系统，能够放大你的产品生产或提供服务的能力，创造更多价值。

举个例子，书中的人物李青道士已经大学的物理教授，后来通过创办物理学习网站走上了创业的道路，他在书中有一段分享：

“当初，我在大学教书的时候，常常为教师（力）的工资偏低发牢骚，认为这是社会分配不公或是国家不重视教育。现在想来有点可笑。我那时不过几十个学生（支点），现在我们的网站（杠杆）帮助了上百万的年轻人认识科学、学习科学、热爱科学。从对社会创造的价值来说，我现在获得数十倍于以前的收入是当得的。反过来说，那时的收入不算少了，没有不公。”

当然，获得获得第一桶金的方法不只是经营实业（创业），投资理财、创造知识产权（如著书出版）作为3大现金流管道都可以帮助我们走上财务自由之路。书中也稍有涉及，但没有做深入探讨，财商的启蒙才是本书的重点。