中产阶级如何避免“中年返贫”

任何一个国家发展到一定的阶段，都必然面临一个无法解决的难题：中产阶级对物质的无限欲望以及对自由、个人权益的不断追求与有限社会资源无法调和的矛盾。简单来说就是有限的资源无法满足不断增长的物质欲望和精神追求。

整个社会的资源是有限的，而人类对物质和精神的追求却是无限的，欲望持续增长是无法支撑的。当发展到瓶颈，这个矛盾无法调和时，就会发生冲突，社会发展停滞。

解决这个问题一般有两个途径：一是技术革新短时间释放了巨大的生产力，使物质追求暂时得到满足；二是通过人民（主要是中产阶级）返贫而降低生活水平，同时迫使“返贫”的人重新拼命工作，为社会创造更多财富。

一、科技革命

科技革命，使得人类对资源的利用、加工能力产生了革命性的飞跃。面对同样的资源，在落后的技术条件之下可能只生产出有限的产品；但采用了新技术，可以产生出数倍于前的消费品，使得整个社会各个阶层的生活水平都得到了很大的提高。

比如现在拿救济的贫困人口，所享受到的公共服务水平（如医疗）都远胜18世纪的君王。

科技革命能短时间内迅猛地提高整个社会的生产力，让生活水平提高暂时跑赢物质欲望。但突破性的技术革新不常有，而欲望却是无止境的。

二、人民返贫的社会意义

所谓“人民”，其实主要是指中产阶级。对于底层人口，反正不“返”也贫，因此将统一用“中产返贫”来概括。

工业革命之后的英国，就是一个不断“消灭”和“培养”中产阶级的过程，把中产阶级“搞”贫困了，他们又会积极工作，努力发展经济，为社会创造财富。

要是每个人都顺利地爬上了“船”，那还有谁来（shou）干（bo）活（xue）？为了平衡有限资源和无限欲望的矛盾，部分人“返贫”是必须的，甚至是有意为之的。

正如全世界都知道香烟对人危害巨大，但为什么都只是限制而不禁止？因为烟草业贡献了任何行业都无法比拟的巨大税收，且更残酷的现实是长期吸烟的人年轻时缴足了养老金，年老时却提早离去，为国家节约了巨额养老金和医疗费用，为国家做贡献。

同样，中产返贫既“蒸发”了部分滥发的货币为继续印钞腾出空间，又迫使返贫者更勤奋地出卖劳动力，为社会创造财富。

这个“返贫”的过程可能是被动的，也可能是主动的，可能是剧烈的，也可能是渐进的。

三、主要的返贫方式

返贫方式五花八，包括但不限于：

一是通货膨胀，这是被动式、渐进式返贫。

通胀之猛，每个人都是感同身受的。十年前买一碗云吞面只要5元，现在动辄要30元。上世纪90年代，万元户都是大富翁，现在可能光一个月工资就有万元了。这个缩水，就是由于通货膨胀，或者是海量印钞M2滥发严重稀释了购买力。

 “温水煮饭青蛙”实在避无可避，唯一逃脱的办法是你投资收益率能跑赢通胀！于是，大批中产心急火燎地要“投资理财”，但却可能掉到下面一个陷阱里。

二是所谓的“投资致富”，这是主动式、剧烈式的返贫。

鼓励你“主动”去做投资：买股票、买P2P、炒外汇期货、搞数字货币、投股权，然后股灾、P2P跑路、汇率期货杠杆爆仓、数字货币崩盘、创业公司倒闭……反正坑那么多，总有一款适合你。

经济下行，违约暴雷增多，未来一两年违约只会有增无减，坑只会越来越多。违约潮可能让很多中产买的各类理财大幅亏损甚至血本无归，一批又一批的中产阶级财富随之殒灭。

就算你英明神武，上述没一个坑能坑到你，但保不准你父母长辈被忽悠要“投资”健康，买各种无底洞式的保健品、医疗器械……

三是各种税费，这可能是被动的，也可能是主动的。

房产税、房屋空置税、财产租赁所得税等等各种大杀伤力的税种已经在路上；还有主动缴纳私立、国际学校高昂的学费，无数兴趣、补习班、各种在线课程、海外游学夏令营等不菲的费用……

更多返贫的方式在旁虎视眈眈，比如突然大病一场。

四、如何防止中产返贫？

不论是温水煮青蛙的通胀，还是各种吃人不吐骨头的大坑，躲过中产返贫的陷阱，只有尽可能提高资产收益，且同时避开各种风险。每个人仿佛都在社会这台巨大的“跑步机”上奔跑，要前进，必须跑得比跑步机履带后退的速度更快。

这里的“资产收益率”，既包括了个人自身劳动（身体也是你的资产）产生的劳务收益，也包括了投资产生的收益。但其实这真的很难啊！投资就是向风险要收益，既要收益高，又要风险低，而且还要长期保持。

怎么防止中产返贫呢？

第一，普通人投资要尽量选择一个好的“战场”，提高胜率。

对于投资市场，分为“正和市场”、“零和市场”及“负和市场”。彩票就是典型的负和市场，99.9%的参与者（除了庄家）都是亏的；股票大概算零和市场（忽略手续费），你卖股票赚钱了，必然有一个人在高位接盘亏钱。

理论上说，虽然负和市场也有幸运儿能力压群雄赚到大钱，比如总有人能中六合彩的。但要在一个高风险的“负和”或“零和”市场持续地战胜对手，实在太难了，或者说几乎不可能长期能坚持下去。

普通人最重要是选择适合的战场，起码选择一个“正和”市场：市场的整体回报率较高，参与者基本都能赚钱，省心省力，不用整天挖空心思要战胜竞争对手：比如说楼市。

虽然经济有周期，甚至有时有短暂通缩，但放到历史的视角，几乎所有国家都进入了长期通胀，区别只是温和通胀和恶性通胀的区别而已。房子作为实物资产，资产价格能随着通胀上涨。房子就是船，虽然货币的水位上涨了，但它让你还是浮在水面。同时，大部分人买房都会申请贷款用上杠杆，也就是持有了“债务”。通胀让购买力缩水的同时，也让债务同步“缩水”了：十年前费九牛二虎之力才能还的月供，到今天可能就是两顿饭的花费而已。

在楼市这种“正和”市场，大部分人都能赚钱：资产价格（房价）随通胀上涨，负债随通胀缩水，实现了“双击”。

第二，回避风险，让别人被“收割”。

当你的竞争对手热衷于搞比特币、投股权、炒外汇，想快速致富实现通关走向人生巅峰，他们越热衷于投资，就越有可能掉到各种坑里。

日本战国时代一统天下建立江户幕府的德川家康，就是靠熬死了牛逼的竞争对手而获胜的。当竞争对手都掉到“大坑”里财富被洗劫了，你只要别乱投高风险资产，手里的财富虽然没很大增长，但只要在收割中产的过程中活下来，你在社会上财富相对排名就上升了。

第三，提早埋伏，洞悉财富流向，在终点等待与胜者做交易。

无论青年才俊A君是做金融的、搞研发的、创业的，还是炒数字货币的，他只要在竞争中脱颖而出赚到了钱，迟早还是提高生活品质或被丈母娘逼着买房的。那么我们可提早把房子买下，等着未来以高价卖给A君。

例如提早在广州琶洲买好房子准备卖给微信的高级码农接盘，再不济提前在两三个地铁站外对岸金融城囤个小房子，高价租给CBD白领或对岸的码农。又比如中产阶级对子女教育花费都是不吝成本的，教育投入就像“军备竞赛”，你可以从事或布局幼儿教育或青少年培训，通过高昂的费用“收割”他们。又比如高端医疗、养老等行业，社会竞争的胜者也免不了在这些地方持续地大笔消费。

你并不需要去搞最火的金融、IT、地产，也不需要懂什么金融衍生产品、人工智能，我们只需要在终点埋伏好，跟社会竞争的胜利者交易，把他们的钱赚了就行。

五、小结

中产返贫是任何社会发展都一定程度都会出现的现象，是不可避免的。在资源有限，暂无突破性的技术革新的条件下，中产返贫甚至能保持社会的活力和阶级流动性（向下流动），迫使中产阶级更努力地工作，提高劳动生产率，为全社会创造更多财富。残酷地说，很过国家甚至是有意为之地收割中产阶级。

对于个人来说，防止返贫首先要保护好手中的资金，别盲目乱投资；然后尽量选择类似楼市这样的“正和”市场，靠实物资产的投资对抗通胀，并努力挖掘富人需求抢占先机，争取赚取社会竞争胜者的钱。

祝大家好运！