为什么99%的人，实现不了这1%的财富自由

文／叶开甫         编辑／琉琉

电影《甜心先生》中，有一句经典台词：Show me the money！（让我赚大钱）。

汤姆·克鲁斯扮演一位体育明星经纪人杰瑞·马圭尔，35岁那年，他开始厌倦公司唯利是图的风气。

被合伙人踢出公司那天，他动员同事们跟他一起创业。四周鸦雀无声，一个女同事站出来说：“我愿意……可是3个月后我就要加薪了……”

后来，杰瑞经过一番摸爬滚打，终于迎来事业的第二春。原来的公司则遭遇客户的信任危机，生意越做越差。 

▲ 电影《甜心先生》剧照

电影揭示了一个被忽视的残酷现实：大多数人从不明白自己为什么老缺钱，以为升职加薪就能解决问题，于是陷入“起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账”的怪圈。

工资多了，就会租更贵的公寓，贷款买房买车，食物越来越精致，在爱好和娱乐上投入的金钱越来越多。给他们更多的钱，他们就会以更高的开支重复这种循环。

这就是中年人的财务怪圈。

回头却发现，身边都是依靠自己的，而没有可以依靠的人。

巴克敏斯特·富勒说：财富就是支撑一个人生存多长时间的能力，或者说，如果你停止工作，还能活多久？

多数人一直追求所谓安稳、体面的工作，却从不问生活之路将通向哪里。

01

财富自由路上的5个陷阱

掏空中产们的何止油腻的生活方式，更严重的是财富管理上的思维误区。很多人赚了钱，却依然把自己逼得紧张兮兮。这里有5个常见的陷阱，你踩了几个？

陷阱1：混淆职业与事业

职业关注的是收入。工薪阶层凭借某项专业能力从事职场活动，比如厨师、律师、工程师、银行职员等角色。

事业关注的是资产，并不单从某项技能中获益。很多人能做出比麦当劳更好吃的汉堡，却没有麦当劳赚钱。因为他们只专心做好产品，而对商业体系一无所知。

麦当劳在保证产品的基本口味之上，还搭建了世界上最好的销售、配送体系。麦当劳还是世界最大的房地产商之一，它在美国以及全球其它国家的黄金地段都有资产。2016 年麦当劳 50% 的运营利润来自地产出租，40% 来自品牌授权，只有 10% 来自自有餐厅的运营。

陷阱2：混淆资产与负债

不能产生现金流的资产，不过是虚有其表。

很多人搞不清资产与负债的区别，错把一些负债当作资产项看待。

比如一般家庭买房，都要借20年甚至30年的贷款。收入稳定，可以顺利还贷，当然没有问题，但是谁能保证未来20-30年不发生变数呢？有可能公司倒闭，无情地裁员；有可能患上疾病，不得不重新规划路线。唯一不变的就是还贷这件事。

如果你想换大一点的房子，最好的方式是先买入一些资产，让它们创造能够支付房贷的现金流。

陷阱3：无规划支出

多数人没有意识到，比赚多少钱更重要的，是能留住多少钱。

美国一项调查显示，大部分中彩票大奖的人，在获得数百万甚至上千万后，很快就破产了。也正是缺乏自律，很多人在加薪后立即去买奢侈品或豪车。

金钱会暴露人性的弱点。没有健康的财富观，再多的钱不过是过眼云烟。这也是为什么同样是经历从无到有的过程，“穷人思维”是先买奢侈品，而“富人思维”是最后买奢侈品。

陷阱4：脆弱的投资系统

对于没有受过任何训练的人来说，如果没有一套好的投资系统或逻辑，盲目随大流，听别人推荐一种产品，收益很高，就一头扎进去，直接投了钱，结果到市场环境变差，亏损了一半，才发现那是一种高风险的投资产品。

而投资高手总是擅于制定策略，寻找“风险—收益不对称”的机会，即得到的收益很高，而投资的风险很低。

陷阱5：心理因素

财富自由应该包含精神自由。如果无法控制欲望和恐惧，即使赚再多钱，也不过是金钱的奴隶而已。

我们生活的世界，不乏这样一类人：他们已经接近或实现财富自由，但还在拼命赚钱，甚至比一穷二白的时候更加焦虑。越有钱，就越害怕失去大房子、车子等符号象征的“上等生活”。他们甚至觉得，一旦哪天没钱，身边的朋友们会看不起他们。

《7步创造终身收入》书中记录了这样一则让人唏嘘的事件：

2008年金融危机期间，德国首富阿道夫·默克尔亏掉了30亿美元，他感觉自己让家人失望了，于是写了一份自杀声明，然后跑向一辆快速行驶的列车，一头撞了过去。对他来说，财富就是身份，失去首富地位，完全无法忍受。

▲ 日剧《黑色皮革手册》剧照

02

进阶1%人生的财富定式

关于财富自由的目标，有人做过一个形象的比喻：99%的人，都想过1%的人生。显然这是不可能的，那我们该如何跳出这个怪圈？

货币每天都在贬值，仅仅依靠工作、存钱很难让你的财富增长突破天花板。

我们把工资称作主动收入，把投资赚取利息、出书持续赚取版税、投资企业赚取分红，这些不需要付出额外劳动就能赚取的钱叫作被动收入。

实现财富自由的一个基本标准，就是我们的被动收入刚好可以覆盖日常生活的支出费用。所以要实现财富自由，思路非常简单，那就是在适当管理日常支出的同时，一直不断地努力提高被动收入。

这里给大家分享一个财富自由度定式：

财富自由度=投资净收益/总支出

建议值：≥15%。随着年龄的增长，我们需要不断的提高这个比例。当这个比例达到100%时，恭喜你，你实现了真正的财富自由，可以不再为钱担忧了。

对于大多数人来说，最适用的方法，就是通过财富管理来获取被动收入。

03

何为正确的财富观？

1.个性定律

在讨论这个话题之前，我们首先要澄清一个事实：智商并不等于理性，聪明人也可能会干傻事。

多伦多大学人类发展与应用心理学的研究结果显示，IQ测试在衡量人的理性思维方面几乎毫无用处。所以我们看到，很多受过高等教育的聪明人，资产和负债表一塌糊涂。

宜人财富对大量客户进行调查，结果显示：普通人财富管理的短板，是交易频率过高，投资策略不当，风险承受能力与风险偏好不匹配。

实际上，成功的投资者，都有适合自己的投资模式。就像工作总有擅长和不擅长一样，财富管理也要跟据自己的个性和优势，找到适合自己的策略。

正如查理·芒格所说，“每个人都必须在考虑自己的边际效用和心理承受能力后，才能开始加入游戏。你必须将自己的天性和天分融入自己的投资策略中。”

2.风险定律

投资的风险分为两种，一种是系统风险，一种是个股风险。如果你的投资组合是几个行业的组合，从概率上说，你的风险就下降了一半，只剩下系统风险。

梦想一夜暴富的人，容易孤注一掷，提高杠杆的倍率，但高回报意味着高风险，一旦本金丧失，又得从零开始。对于辛苦攒钱起家的中产来说，实现资本增值，我们的心态首先应该不是“想赢”，而是“不输”。

宜人财富的建议是：追求财富要稳中有升，“通过多元化配置方案分散风险，实现人生财富的持续积累”。

3.收益定律

一个人的财富观，往往在他起步的阶段就开始形成。从财富管理的角度讲，你每赚到一块钱，就得到了一次接近财富自由的机会。

财富管理就像一场马拉松。同样数额的钱，在不同人的生活中，运动轨迹是截然不同的。跟时间做朋友，具有耐心的长期思维是投资成功的最重要一环。这也是宜人财富所秉持的价值观。

往往越注重长期回报的人，越能获得更多的收益，巴菲特就是典型代表。在快节奏的投资领域里，巴菲特总是有意识地放慢节奏。擅长“滚雪球”的他，在可口可乐上滚出了100多亿美元，在中国石油上滚出了30多亿美元。

04

结语

回到开头的话题，我们都说财富自由，究竟什么是真正的财富自由呢？

某种程度上，财富自由的逻辑有它“自相矛盾”的地方：一方面财富带给人的是安全感；另一方面，实现自由要求我们敢于放弃安全感。

跳出金钱的限制看待自己的人生，得出的答案，也许就是你的财富自由。

看过很有意思的一个调查：如果你有1亿元，会如何安排自己的生活？

网友给出的反馈五花八门，其中我最欣赏的一个回答是：

如果我有1亿元，和现在过得生活并不会有什么差别，因为我正活在自己想要过的人生里。

参考资料：

巴菲特之道（罗伯特·哈格斯特朗，机械工业出版社）

7步创造终身收入（托尼·罗宾斯，中信出版集团）

好好赚钱（简七，中信出版集团）

富爸爸 穷爸爸（罗伯特·清崎，四川人民出版社）

有钱人想的和你不一样（田口智隆，中信出版集团）

花钱的艺术（克劳迪娅·哈蒙德，中信出版集团）

● 作者：叶开甫。来 源：正和岛（ID：zhenghedao）。MBA智库（mbalib）经授权发布本文，转载请联系原作者。