增额终身寿险 解读与分析

增额终身寿险是一款非常适合家庭配置的保险类型，其与传统寿险的区别，优势在哪里，通过此文以及一个具体的案例，我想给大家讲个明白。

一、终身寿险VS传统寿险

终身寿险，顾名思义，指的是被保险人身故时，保险人给付死亡保险金的保险。终身保险中，死亡保险的给付为一必然事件，只是给付时间为一随机事件。而终身寿险又可以分为两种，传统的寿险和增额终身寿险，今天，小编就给大家讲讲这两者的区别。

如上图所示，（请无视字写的丑）传统的寿险，保额是固定的，但交费额度是逐年递增的。所以也就形成了杠杆率前高后低，比如50万的寿险，30年交，年交1100，若第一年身故，那杠杆就为454倍。越往后，随着交的钱越多以及相应的通货膨胀，杠杆率呈现降低趋势。而反观增额终身寿险，前期的杠杆很低，比如后面会介绍到的XX的案例，交费5年计算，前五年身故赔付已交费的160%，但由于交保费能按照固定利率复利递增，越往后保额越高，杠杆呈现为前低后高的。一些具体的区别，如下图所示：

二、增额终身寿的几大优势

1、破刚兑下的锁定收益2017年11月17日中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》。意见指出：金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。对老百姓来说，在未来破刚兑的情形下，理财产品风险及收益不确定性加大，也不会有人承诺保底保本。而增额终身寿险“巧妙”避开了刚兑，发力点在于保障本身，保障资金安全、保障投保人的保单（资产）权益不受损失。保单收益一字一句、明明白白的写在合同之中，必须兑付！

2、个人资产专属，法律保障财富安全传承对客户而言，保单现金价值归投保人所有，投保人对其有绝对控制权。另外投保人可以指定受益人，实现财富安全传承，举个通俗的例子，就是婚后这笔财产不会被分割，可以中途作为创业金、婚嫁金等使用。另外，人寿保险体现的是人的生命价值，是不能用于还债的。所以通过保单结构设计，增额终身寿险在特定场景下可以用于避债避税的。

3、灵活性佳灵活性高也是增额终身寿险的一个很大的亮点。首先，相比于一些理财性质的保险，保费交满之后会出现好些年现金价值低于所交保费，一旦想退保取现，就要承担很大的损失，得不偿失。但增额终身寿险一般来说期满现价即大于所交保费，这时候客户就可以灵活地选择减保或者退保了，其次, 增额终身寿险具有相当高的现金价值，所以在必要（需要用钱）的时候，还可以通过减保取现的方式，获得一笔现金流。另外，由于其在高现金价值，在保单贷款时也是非常有利。遇到急需用钱，又不想退保时（比如还在交费期间），一般情况可以贷现金价值的80%。

我们通过中意永续我爱尊享和之前咨询过的客户为案例，给大家分析一下增额终身寿险。

三、案例详解品牌介绍

中意人寿保险有限公司是由意大利忠利保险有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）和中国石油天然气集团公司（CNPC）合资组建的人寿保险公司，于2002年1月15日经中国保险监督管理批准在广州成立，成为中国加入WTO后首家获准成立的中外合资保险公司。

（来自公司官网）股东方面，忠利集团是一家意大利集团，自1831年独立经营以来，在全球拥有强劲的表现。作为世界领先的保险服务商，2015年实现总保费收入740亿欧元。集团在全球超过60个国家与地区拥有76000多员工, 是世界上最大的保险集团之一。另外一家股东中国石油，人人皆知，就不多说了。

投保提示

投保年龄：7-60岁，交费期间：1年、2年、3年、5年，保障期间：终身

产品特点

1、年度有效保额每年固定以3.5%递增至终身，稳健增值（注意，3.5%增长写进合同，重要的事情说三遍：刚兑！刚兑！刚兑！）

2、借助保险特有的保障功能和指定受益人的传承方式，合法合规传递财富（拥有资产隔离功能）。

案例演示艾先生52岁，给22岁的女儿投保一份增额终身寿险，计划为每年交费5万元，交费年期5年，保费总计为25万。

根据演示利益，我们截取几个年龄（或交费）阶段来举例：

阶段1

不幸在24岁身故，这时候已缴2年保费，共计10万元，那么此时赔付为16万元。

阶段2

根据合同条款计算所得，该被保人在40岁之前身故保障金恒定为40万，而现金价值按照3.5%不断增长，以30岁为例，此时已经缴满25万保费，若此年纪被保人退保，他获得27万9千余金额，若此时不幸身故，那么得到的赔偿额为40万。

阶段3

根据客户的情况，从41岁开始，往后客户的现金价值均等于身故保险金，即无论是退保取现，还是身故，获得的金额都将一样。此后我们列几个年龄来看。

此时客户早已缴满了25万元，保费，那么他的保单在50岁价值55万余，70岁提取98万余，90岁价值214万余，无论是选择提取还是不幸身故，都可以获得这笔钱。

（made by 藏保君, 不同案例演示可单独咨询索取,加cangbaogestory）

附加功能：作为教育金养老金来使用

对于有些客户，表示并不想等着身故赔付或者一次就提取，想要到一定年龄时，每个月拿一部分钱，相当于作为额外的养老金（或者小孩教育金），这都是可以的。我们还是以这位客户的例子为例。客户提出，想把这个增额终身寿产品作为养老金来使用，希望在60岁每年提取5万（每个月有个4000 多）。我们根据客户情况进行利益演示如下：

可以看到，该客户在22-27岁时每年交费5万，共计25万已交清情况下推算，在60岁每年领取一笔5万元现金（也可以分开每个月领取4160元），可以领20年到80岁，在81岁最后领取一笔44132元后，全部领情。共计领取109万4132元。若客户中途不幸身故，例如图中74岁，那么除了之前每年提取的钱之外，这时立马得到30万1802元，终止保险合同。

四、Q A

1、在你的案例中，如果在交费的5年期间，如果退保，那么拿回来的钱会有损失，对吗？那如果急需用钱，流动性如何解决呢？答：增额终身寿险本身更类似于年金险，而无论是年金险还是寿险，本身就是家庭配置中绝对的低风险配置，是家庭财务总最后一道保障，所以在买之前，就应该思考，这是一个保障配置，而不是说随时要拿来用的钱。另外，如果真的不幸遇到此类问题，又刚好在交费这5年内，退保不太划算，可以选择保单贷款， 类似这款保险，贷款额度为现金价值的80%，利率每个公司不同，也会随时间浮动，一般情况在5%-6%之间。

2、和年金险险有啥区别呢？年金险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。以这款产品为例子，复利滚动的收益率3.5%是明明确确写在合同号里的，价值增值有保证。而年金险收益增值部门主要靠万能险账户的投资收益，从历史上来看，某些产品万能账户收益甚至更高，但未来是不确定的的。所以关于收益这一部分，增额终身寿更稳健，年金相对收益浮动区间大。另外一点，增额寿险随着时间的积累，现金价值越来越大，而年金险因为每年的固定返款还，现金价值越来越少，不能达到高额贷款的效果。另外在税务方面，若推行遗产税，那么增额寿险优势更大。增额寿险，是以死亡为给付的人寿保险产品，可以合理降税，而且可以通过关系人的安排，指定继承，有效规避遗产税。分红险和万能险只能作为遗产分配。年金和终身寿险，没有绝对的更好更差，品种不同，适合的人也不同，最终是看需要什么样的保障和想如何使用它。

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