不要成为保险的受害者，过来人的经验告诉你如何避坑

前两天有猫友在群内控诉，几年前她母亲在保险代理人的劝说下陆续买了好几份分红保险+大病保险，当时代理人宣称几年后就可以部分取出，给她父亲交养老保险，剩下的还可以等她大点带她去各地旅游。

等到她母亲如今生病住院想起保险，才发现自己手里的保单跟代理人当初说的不太一样，几份保单，几乎都是终身分红险，现在想提前领出就要折本，损失几万元。

这几万元，对一个月入五千元的三口之家来说是巨款。几年来，全家省吃俭用“存钱”，每年将收入的很大一部分放到保险里，但换来的却是保障功能却极低的终身储蓄保险，而且灵活性很低。猫妹听完她的叙述，心里很难受。可以想象，当初那位坚强的母亲是满怀希望的存钱、供保险的，以为攒下钱放到保险公司收益又高又安全，过些年就可以给自己的丈夫交养老保险，让丈夫老有所依，也可以让高度残疾的女儿出去旅旅游，看一下大千世界。

“理想很丰满，现实很骨感”，有时候用这十个字其实已经很难形容一些保险“受害者”的遭遇。

猫妹总结了一下，很多人被保险坑，都是因为自己不懂保险，脑海里也没有明确的保险理念，只能被保险代理人牵着鼻子走，最后乖乖进坑。

所以，买保险要想要避坑，首先要知道保险是什么，不是什么，到底什么情况需要保险，什么情况下可以不要保险。对于不同的人而言，保险的意义不同。如果李嘉诚买保险，看中的绝对不是得了重疾险赔多少钱，富人眼中的保险，是财富传承、是资产配置、是遗产分配。但对于大部分普通人而言，买保险的初心还应该是保障：病有所医，大病面前能有斗争下去的底气，也可以走时少些牵挂。

就像上文的案例，如果购买者换成收入颇丰的家庭，买终身分红险也没什么不妥，但对于月入几千的三口之家，一份咬牙继续投钱不甘心、退了更不甘心的保险，却成了难以承受之重。

这其中，买卖双方都有责任：如果投保人没有对保险的误解，只把保险当做保障的手段，而不是储蓄理财，就不会选错保险；如果无良保险代理人没有不择手段，而是谆谆善诱，帮投保人扭转错误的保险认识，都不至于落到今天的地步。

目前，全国有800多万保险代理人，很多人接受几天话术培训就上岗卖保险了，让他们去做保险教育工作，很难。利益面前，能不故意误导客户就已经是万幸了。所以，保险避坑，最重要的是要自己有定力，知道自己需要什么，知道怎么选。

人生一世，生老病死残。出生和老去是人生规律，病死残就是风险，这里说的“死”是指的除自然老死外的情形。

针对这些风险，派生出不同的保险产品，简单来说，最核心的保障有“四大金刚”——重疾险，医疗险，意外险和定期寿险。

▌❶ 重疾险和医疗险

很多人重疾险和医疗险傻傻分不清，其实，二者虽然都和医疗费用相关，但侧重点又有不同。

医疗险是报销性质，针对已经发生的医疗费用，在保障范围内的可以报销，报销金额不会超过实际花销；而重疾险是定额给付性质，只要符合理赔条件，保险公司都会赔偿约定的报销金额，不管实际花费是多少，也不管这笔钱花在哪儿。

医疗险和重疾险二者完全没有互相排斥的地方，保险公司不会因为医疗险理赔了，而拒赔重疾险，也不会因为重疾险理赔了而拒赔医疗险，反而二者是一对好搭档，医疗险覆盖医疗费用，重疾险覆盖医疗险不报销的部分以及收入损失、康复费用等等。

● 重疾险的选择建议取其精髓。重疾险的功能就是保障大病，什么“有病保病没病养老”，分红功能、返还功能，都是买椟还珠。很多人觉得，万一不得大病就亏了，所以会选择多少岁返多少钱的保险，至少要把保费拿回来，但殊不知，保险公司怎么会做赔本买卖，重疾保障的钱一分都不会少收，返还给你的钱都是你自己交的，只不过保险公司过一到手“帮你”保管几十年罢了。看着交出去多少，领回多少，好像一分没花，但你别忘了，钱是会生钱的。

猫妹给大家介绍过几款重疾险产品，有定期的也有终身的；有纯重疾险，有1次重疾+1次轻症的组合产品，也有多倍赔付的重疾险；有身故赔保额的，也有退现金价值的，还有完全不含死亡责任的产品，大家可以根据自己的需求进行选择，可以只选一个，也可以长短期限进行搭配。

● 医疗险建议大家首选百万医疗险，这类保险能覆盖社保外费用，而且保额很高，虽然有1万元免赔额，但对于大家来说，面对大病，承担不起的不是1万元，而是几十万，而且也因为这1万元免赔额的存在，才让这类保险的价格足够亲民，一年只要几百元。目前市场上的百万医疗险有二三十款，普遍以一年期为主，少数几款是可以几年保证续保的。对于大家比较关心的保证续保问题，猫妹分析过《一辈子保证续保的百万医疗险，到底还能不能盼到了？！》，感兴趣的可以看这篇。

▌❷ 意外险

人生风险，除了病，还有死和残。没人知道明天和意外谁先来到。意外来时，转瞬之间，甚至容不得说再见。

意外险顾名思义，就是保障因为意外原因导致的身故和残疾，另外一些意外险还附带意外医疗功能。死亡、伤残、意外受伤，这三项风险中猫妹提醒大家要重视一下伤残风险，残疾，尤其是高度残疾，对家庭带来的财务伤害可能比死亡更严重。年轻人一旦丧失或者部分丧失了劳动能力，未来收入将严重萎缩，甚至还要为接下来的继续治疗和康复付出昂贵的费用。因此，意外险和定期寿险虽然有功能重叠，但又不能被后者完全替代。意外险几乎家家保险公司都有，选择的范围非常大。但从价格看，差价可能达到10倍以上，是目前价格最混乱的保险。最贵的，是保险公司卖的附加险，很多产品还停留在100元保10万还不带意外医疗保障的暴利时代，而在互联网渠道，可以花125元买到50万保额，意外医疗、住院津贴、特殊风险额外保障还都有。

▌❸ 定期寿险

定期寿险还有一个名字叫好人险，是一种自己几乎用不到，一旦用到就说明被保险人已经离世的保险。定期寿险的保险责任非常单纯，不管是意外死，还是疾病死，都赔。而且，定期寿险不贵，用较少的保费就能获得很高的保额。用保险代理人常用的一句话总结定期寿险就是“活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”。

对于中年人来说，定期寿险的用途不用多说，尤其适合家庭经济支柱——对家庭经济贡献最大的人。对年轻人来说，定期寿险最能以小博大，也是非常重要的一张基础保单。但定期寿险不适合老年人，人生责任最重的时期已过去，财富积累也差不多到了极限，因为死亡概率大幅提升这时再买定期寿险费率也会很高，无法起到以小博大的作用了。

定期寿险与终身寿险比，最大的优势在于高杠杆率（保额与保费的比）。对于30-40岁的人来说，同样保费能购买的保至60岁的定寿保额是终身寿保额的好几倍：男性是5～6倍，女性是8～10倍，非常能体现以小博大的作用。

前几年买定期寿险的人很少，这几年随着正确保障意识的深入人心，开始受到欢迎，感谢互联网，让产品选择更多，价格也有所下降。