一个通俗易懂的故事，把五类保险都讲透了。

某古董连锁店开业了，招聘了100个店长，签约20年。每个店里的古董都非常昂贵，均价 5万元。

店长们的平均工资一个月也就几千块，面对单价5万的古董，多少有点紧张，万一打碎一个古董，高额的赔偿真会让人倾家荡产。

店长们小心翼翼地经营了几年，每年还是会打碎了几个古董，为此大家忧虑重重，深怕下一个倒霉的就是自己，干活的积极性都少了很多。

终于，公司来了一位聪明的的财务韩梅梅，很快召集了大家，说他有好的解决办法：就是每位店长都交个份子钱，以后每家店打碎了瓷器，就从这笔份子钱中拿钱赔偿。

那需要多少份子钱呢？

财务韩梅梅说：“根据统计，你们每年平均打碎3个古董（预定死亡率），平均损失15万，均摊到每个人就是1500元”。

这些钱谁来管理呢？财务韩梅梅找来了一位经纪人，根据市场行情，雇佣经纪人大概一年要5万元，平摊到每个人就是500元（预定费用）。

1500（保障成本） 500（费用）＝2000元。大家想了想，每年交2000元，可以换一年的平安，解决后顾之忧后，工作积极性也提高了，光收入增加都不知这一点，大家纷纷同意了。

短期消费型保险就这样诞生了。

可是大半年过去了，竟然还没有人打碎古董，这时候，一位店长李雷觉得自己吃亏了，于是找财务韩梅梅说理去。

韩梅梅说：“你可以不交，但万一你打碎了店里的瓷器，你自己承担哦。'

店长李雷左右为难，一边觉得每年2000元打水漂可惜，一边有觉得万一发生风险自己承担不起。

韩梅梅一眼看出了李雷的顾虑，突然灵机一动：”如果交4000元，2000元用来保障，剩下的2000用来做投资的话，只要收益达到6.22%（预定利率），20年后就能回本。”

财务韩梅梅对李雷说：“我有一个两全其美的办法，你今后二十年每年都交4000元，如果20年内，没有打碎瓷器，累计交的8万元最后都返还给你；但有一个条件是，这20年得连续交，中途不能把押金取出来，否则要算你违约。”

店长李雷觉得自己怎么样也不会吃亏，一口承诺：“没问题”。

返还型保险就这样诞生了。

这一年店长李雷果然没有打碎古董，看见其他店长都损失了2000元，他不禁得意了起来。还偷偷把自己的方法告诉了关系好的店长大卫、杰克。很快一传十十传百，大家都觉得自己不会是那个倒霉的人，于是纷纷都交4000元。

财务韩梅梅也很乐意，第二年总共收了40万元的份子钱。韩梅梅留下15万元作为赔盘子的准备金，5万元付经纪人的工资，剩下20万元就去投资。

这一年市场还不错，投资回报率达到了10%（利差益，预定利率6.2%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了2个（死差益），雇佣的经纪也只花了4万（费差益）。到了年底，还赚了6.76万。

听说了这个事情，店长李雷又不平起来，他找到韩梅梅说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。

韩梅梅想了想说：“我赚钱是靠自己的脑力和体力，是我应得的。要不这样吧，你再多交点，每年8000元（分红险），二十年后我不仅还你16万本金，还每年把盈利的70%分给你如何？李雷一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了8000元，回去还鼓动别的店长也多交一点。”

分红险就这么诞生了。

这一年恰逢股市大涨，财务韩梅梅赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像最开始损失2000元，反而还多了几百块钱的红利。于是财务韩梅梅鼓动大家说，我的投资做的这么好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除1500元的赔偿准备金，500元的经纪人管理费用，其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。

“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务韩梅梅说：“那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。”

“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺月利率为正，年利率一定在2.5%以上。”

众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，韩梅梅很擅长，交给他放心！于是众人你1万，他2万都交了出来。

万能险就这么诞生了。

又到年末了，大家账户上果然又多了很多盈利。有的人感觉赚的不少，有的人觉得投了这么多钱，并没有赚到心目中想要赚到的钱。他们又去找财务韩梅梅。

韩梅梅说：“收益高的项目当然有，但风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们把钱投到项目中去。这样吧，我帮大家设置几个投资账户，其中有风险高的，也有风险低的，大家根据自己的风险偏好来选择账户，选好了我帮你们来运作。我每年只按账户价值收百分之几管理费，其余的都归你们。但万一亏了，风险自担，不要怪我哦。”

大家感觉这样能赚更多的钱，于是就把所有的钱都交给财务了。

投连险就这么诞生了。

这时候来了一个新的店长小明，大家纷纷向小明解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新店长小明一脸懵逼，赶紧回家问懂理财的老婆。

小明老婆说：“交2000块钱保障你的事业安全就可以了，其他钱交给我打理，咱们制定一个适合咱们自己的家庭投资组合，比他们强多了。”

故事就讲到这里，故事虽简单，却包含大量的保险知识。

咱们买保险交的钱去哪了呢？保费=保障成本管理费用来投资的钱；

而保险公司又是怎么赚钱的呢？保险公司利润=死差益费差益利差益。

无论我们购买的是消费型险，还是返还型、分红、万能，每年的保障成本和费用都是被消费掉的，保险公司之所以能返本、分红、付息，其实是拿我们的钱去投资，再把投资的收益再分配给我们。

在这个故事中，随着时间的推进，人们的关注点也在改变，开始只关注保障，后来关注的是保本，最后开始关注收益，越来越忽视保险的本质。

大家为了能返还本金，宁愿每年多付出了几倍的保费；最后为了能获得收益，把闲散的钱都交保费了。我们贪图保险的收益，但保险公司的投资是偏保守，收益必然是低于大多数投资品种的。

这就导致现实生活中常见的现象，很多人保费交了不少，保额依然不足。

所以建议大家买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质。