人还在，钱没了…..这是很多人的宿命！你的养老金有着落了吗

如果有一天，你环顾四周，都是“老年人”，会是啥样感受？

2015年，中国年龄中位数为36.7岁，也就是说，全中国有一半人超过37岁，还有另一半低于37岁。中国还处在“壮年社会”，城市里还满是小鲜肉、中年人。

但大家都知道，中国已经步入老龄化的道路，年龄中位数数字正在增长，如果趋势不变，到2050年，中国人口年龄中位数将是49.6岁，也就是说将有一半中国人超过49.6岁。到时候，就真的是老龄社会了，社会里一半人年过50岁。

令人惊奇的是，到那时候，日本年龄中位数高达53.3岁的水平，韩国更是接近55岁的水平。东亚地区到时候是垂垂老矣的景象。

从道理上有点说不通，因为中、日、韩三国曾经深受儒家文化影响，注重生育，在经济尚未发达时，曾有超高的出生率。可令人意想不到的是，现在中日韩的出生率都低于世代交替线2.1的水平。韩国仅仅只有1.08水平，中国的平均水平也只有1.2。在人口抵达峰值后，就会逐步下降。

日本在上个世纪60、70年代曾经有充沛的年轻劳动力，是日本经济崛起的重要原因。而现在低出生率、高龄化严重的日本，经济发展不但早就被美国甩在身后，甚至还出现过GDP负增长的情况。

可以说，有着经济奇迹的中、日、韩三国，日本最先创造经济增长奇迹，其次是韩国，现在是中国。但留给中国成为一个富裕国家，并且有资本抵御老龄化种种问题的时间，已经不多了。

01

活得长是大趋势

中、日、韩是主体民族占绝对多数的国家。很少接受移民，所以不能像欧美国家那样通过吸引全世界的年轻移民来“稀释”老龄化。

英国、美国等欧美移民国家，由于引进年轻移民，到2050年年龄的中位数也只有43岁左右。

但也不是没有代价，代价就是这些国家的人口、民族、宗教结构将出现重大改变。到时候英美国家的自我定位恐怕会要做自我修订了。

除了老生常谈的生育率原因，造成中、日、韩年龄中位数步步变高的还有一个重要原因是东亚人比较长寿。世界银行数据显示，2015年世界人口的平均预期寿命为71.60岁，其中高收入国家为79.28岁，中上收入国家为74.83岁，中下收入国家为67.48岁，低收入国家为61.80岁。

很多低收入国家的预期寿命低，是因为战乱以及社会治安。

在倒数的索马里、阿富汗、利比里亚都是饱受战乱折磨的国家，能寿终正寝就不错了，要啥生活水平。“非洲之光”的南非治安状况令人堪忧。

而收入水平较高的发达国家基本都是人均预期寿命比较长的。日本人的预期寿命高达83.7岁，韩国也高达82.7岁。这就意味着“婴儿潮”的那代人，在退休后，还能舒适的活很长一段时间。

中国也正步日韩后尘。因为中国人的预期寿命也在不断提高。

根据国家统计局的数据，2015年，中国人口平均预期寿命达76.34岁，比2010年的74.83岁提高1.51岁。事实上，随着生活水平的提高，中国人的预期寿命已经呈上升的趋势：

从性别来看，中国男性的预期寿命为73.64岁，比2010年提高1.26岁；中国女性的预期寿命为79.43岁，比2010年提高2.06岁，女性预期寿命的提高速度高于男性，这也是跟其他国家的规律相一致的。

在解放前，造成中国人口预期寿命只有35岁的，是因为战乱、饥荒、传染病、婴幼儿高死亡率，以及产妇死亡率等多种原因。说到底，除了战乱、饥荒，其他都是营养和医疗投入的问题。说到底，就是穷。

“宁为太平犬，不为乱离人”这句话真不是白说的，生活在战乱下，你很可能活不过35岁。

随着中国人越来越长寿，老龄人口也就越来越多。根据2010年人口普查，我国65岁及以上人口比重达到8.87%，比2000年上升了1.91个百分点。5年后的2015年，根据人口普查数据，65周岁及以上人口13755万人，占总人口的10.1%，再次上升了1.13%。

可以说，中国老年人越来越多是大趋势。

02

怎么办？

在老龄化大趋势下，再担忧养老的问题是件没意义的事情，你只有自己挣到更多的钱，才是根本的解决办法。日本、韩国都有大量老年人在65岁以后还工作，所以中国的延迟退休也肯定是会逐步推出的。

但是多数人现在还没有意识到养老问题的严重性，除了养老保险基本没有其他的配置，而按照现在平均的养老保险缴费比例，普通人退休之后每个月能够领取的养老金在3000-5000元之间，跟在职时的差距不小，替代率贬低，加上通货膨胀的因素，所以光靠养老保险是无法拥有一个体面的晚年的。

怎么办呢？需要现在开始未雨绸缪。

保险会越来越受欢迎。

老年人的医药、医疗、保健支出会越来越大，但国家的医保体系按每年10%左右增速增加开支，从未来来看，是难以覆盖所有人的养老医疗支出的，国家的医保系统和养老系统一样面临考验，这不会以人的意志为转移。要老要靠自己，除了养老保险要交，商业养老保险也需要纳入家庭考虑的范畴。

老龄化社会本身就是金矿，今天我们介绍其中赚钱效应最明显的一个。

首先是人们会更关注健康和养生，以及人老之后，生病受伤的概率更大，医疗、医药开支上升是大趋势。

根据统计，1978年以后我国医药行业一直处于高速发展，全国医药工业总产值从1978年的73亿元跃升到2017年的近30000亿元，40年增长了410倍，高于GDP的增长速度。在进口方面，从1978年到2017年，医药行业出口金额从2.8亿美元增加到608亿美元，增加217倍，进口额也从0.4亿美元增加至558.8亿美元，增加1397倍。

中国医药市场已经成为全球第二大医药市场，未来肯定是第一，可以研究下这些公司的股票和基金产品，虽然医疗基金的价格已经涨了不少，但如果着眼未来5-10年，仍旧是最可投资的标的。

说到底，人的一生是一种“生命-财富管理”，你要是投胎在战乱时期或者战乱国家，那么大概率是悲惨的一生。如果是在经济上升期的，即使你做不了首富，赚到“一个小目标”，也有很多机会赚到钱，但前提是你一定要为未来做打算，除了工资性收入，投资收入，还要考虑更多保障。

总之，希望大家能风雨里做个大人，阳光下做个孩子，有个体面的晚年。