如何购买汽车保险

 今年4月1日，根据保监会的规定，新车商业险的优惠已经从七折上调到九折，而续保的旧车也在一定程度上浮动了保险费用。车主面对涨价也有合理的节省途径，关键一点是要根据自己的情况合理选择保险险种、保险类型以及保险公司。下面就给大家谈谈如何合理购买车险。

新手或老手如何选择车险

 刚刚拿到驾照或买车不久的新手路况经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手车主，一般建议多买几个险种。而不要抱着侥幸或贪便宜心理，仅仅购买交强险完事，一旦出了事故，花费比当时买保险节约的钱要多得多。新手应该选择车辆损失险，以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。另外，还需要购买第三者责任险，保额不应太低，在10万元至20万元之间为佳。如果不是很有把握，50万元保额也是可以的。因为交强险赔偿额度比较低，对于较大事故，比如撞伤人或撞了奔驰、宝马之类的名贵车辆以及造成了其他损失的话，交强险提供的低赔付远远不够。所以，购买第三者责任险以后就可以提供超出交强险赔付额度之外的赔付。需要提醒的是，如果购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买上不计免赔特约险。这个花钱不多，但效果却很显著。因为一些小事故可能损失百元而已，扣除免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算，特别是对于新手小事故比较频繁的情况。

为了进一步降低驾驶风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。值得注意的是新版车险对车上人员责任险的条款也作了一定的修改。将车上人员责任险分为驾驶员和乘客座位，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。如果车主的车辆不常载其他乘员，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车上经常需要搭载乘客，可以选择驾驶员及乘客座位都投保车上人员责任险。

因而针对新手推荐险种：交强险（必保）＋第三者责任险20万元（50万元最佳）＋车辆损失险＋不计免赔特约险（车损、三责），有需要的话，可以适当根据自身情况投保车上座位责任险。

和新手不同，老手的驾驶经验比较丰富，相应规避风险的概率也更高。因此针对老手的推荐则更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全性。推荐的最佳险种为：交强险（必保）＋第三者责任险10万元＋车辆损失险（可不保）＋不计免赔特约险（车损、三责）。

在这些车辆投保险种中，容易让人糊涂的就是第三者责任险。第三者责任险是对交强的补充，无论新手、老手建议投保额要在10万元以上，也不是越多越好。比如，投保50万元第三者责任险，如果事故损失在20万元左右，交警认定责任承担比例是50%,那么保险公司也就最多给予10万元第三者责任险的赔付（交强险赔付另算）。另外，第三者责任险也有一个鉴定损失的问题，所以要有一个概念。首先，不是所有的损失保险公司会在保额内承担，还得依据交警开出的责任认定，如果责任认定被保险人是30%，而70%责任方是行人，那么保险公司就承担超出交强险限额的30%责任。其次，就是第三者责任险也不是万能的，不是一些人想象的投保100万元保险公司就给你承担100万元损失。保险公司不赢利是不可能的，既然要赢利就尽可能限制理赔范围和额度，所以多看看免责条例或赔偿范围以及具体事例对新手、老手都适应。

新车或旧车如何选择车险

新车上保险理所当然齐全一点，但不宜过于盲目，要根据自己的实际情况来正确选择险种，不是什么险种都买了就放心。比如自燃险，这个是附加的，钱不多但新车没有必要，质量担保期内直接找生产车企就行了，如果是1～2年内新车自燃，如果消防鉴定是发动机电线或油路什么不合格，保险公司也可以免赔的。

至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。有时买一部方向盘锁或者加装GPS定位服务或双向防盗器比盗抢险更为有效。对于一些价值较高的中高级车型或新车，如果经常要去一些公共场合或者当地偷盗车辆多，还是购买盗抢险比较稳妥。

推荐新车购买最佳险种：交强险（必保）＋第三者责任险10万元＋车辆损失险＋不计免赔率（车损、三责）＋盗抢险,再根据适当情况是否加上车身划痕险。推荐旧车购买最佳险种：交强险（必保）＋第三者责任险10万元或者20万元＋车辆损失险（可不保）＋不计免赔率（车损、三责）＋自燃险（不买车损，就不能投保）

现在保险公司有了新的规定，就是旧车也得按新车价格投保车损额度，实际上，即便是全车损毁严重需要赔付，那么即便3年前价值10万元的汽车，现在恐怕也就能赔付4万元～5万元。保险公司给出的理由是，旧车车辆损失险要按新车价格投保。因为无论新车还是旧车，在修理时都要更换新零件，即新车和旧车在受损后的修理费用是一样的。所以有些车型用了几年，折旧后价值就很低，所以旧车车主买不买车损险就看自己的实际情况了。