如何购买多次赔付的重疾险用经验告诉你！

2018年可以说重疾险「多次给付型」元年，很多保险公司已经开始重疾险向多次给付型转变，很多人一下子没回过神来，因为「多次给付型」这一「新生」事物对他们来说，还没有适应，有人觉得这是噱头，有人看不明白，做了一名吃瓜群众，但有人觉得这种产品好，却无从下手。那么这篇文章就是解决你落实多次赔付保险的「上手」问题，是教你直接购买到好的产品，不是把怎样购买，停留到理念阶段。

多次赔付型的保险靠不靠谱？

直接说靠谱显得我没脑子，靠谱这个东西是基于逻辑判断的，不是单凭一句话，说是就是的。之所以保险公司推出多次赔付型的保险产品，主要是迎合了客户的需求，不然保险公司推出这类产品，无人问津，明显是决策失误。

多次赔付型的重疾险也是在这个时代下应运而生的，现代科技水平的发展，医疗技术的日益完善，人的寿命普遍提高，重疾的死亡率降低等，在这些条件下，很多人呼吁保险公司，单次赔付远远不够，提出了这个需求，有些人早年生了重疾，受益于保险，可惜再也不能买了，万一以后再次发生此类风险，就保障不到了，基于这些因素多次赔付型保险诞生了。

喜欢玩电子产品的同学流行一句话：早买早享受！

保险也是受益的人就不怎么说话了，可能还嫌自己买的少了，但是买错和被骗了的，那就吵得满世界都能听到。

如何买？不被被忽悠

二宗想教会你的是直接「上手」买保险的技能，而不是靠看理念忽悠的能力，对于多次赔付型重疾险，基础的分析方法，还是和以往我们常见的单次给付的重疾险分析方法没什么区别。

普通的重疾险都是按照保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保重疾，19种可选重疾，总共25种重大疾病。条款内容、发病条件状态都是一样的，除了一些保险产品在双目失明、双耳失聪、语言能力丧失等条款上做了（被保险人在0到3周岁保单周年日期间免责声明外），其余都是一样的。差异就在没规定的上面，这里面有很大区别，条款赔付程度的宽松，明显就有了差异。

那便于统一，对于多次赔付型重疾险，我也在行业规定的25种重大疾病下分析，这样的话因素可控，也相对来说严谨一些。

1、明确多次赔付型重疾险与普通的重疾险差异在哪？

不分组VS分组多次赔付的核心问题，关键看这里面的内容，猫腻都在这里

不分组：重疾险种类不划分组别或类别，第一次赔付之后，第二次达到条款要求再次进行赔付。

分组：重疾险种类进行分组划分，第一次赔付之后，第二次按照分组要求，同组不赔，非同一组达到条款要求再次进行赔付。

聪明的你，马上就会反应过来，肯定是不分组的好，那你进阶了，因为很多保险公司的业务员，在宣传的时候会糊弄人，包括一些自媒体，含糊的说我们现在的保险产品可进行多次赔付，生了一次病，可以赔，第二次，要是再生病了还能赔。这套充满漏洞的说辞，能博得很多人的倾心，实际上并不是那回事。

所以我在这类产品的甄别上，做了一个思维模型的划分。

2、多次赔付型重疾的梯队及选择逻辑

现在市场上的多次赔付型产品，我看的很快，首先就是区分产品，是否分组与不分组，然后在判断，分组差的保险产品，我看都不会看，没有看的必要，由于是写干货，我就整理了下，把上手购买这类产品的思维逻辑分享下。

首选不分组的多次赔付产品（第一梯队的保险产品）

我以前说过，一款保险产品的好坏，给到你的是不是都给你，还是这限制，那限制，由于是多次赔付，具有长期性，保险公司在风控中会设置中间的等待期，等待期肯定选择越短越好，但是这个是长期考虑，结合保险责任、条款宽松条件再做判断好了。

多次赔付分组产品的选择

在多次赔付分组类保险产品中，这类还有细分，并不是不可以选，相较第一梯队的保险产品，这是退而求其次的，因为不分组的产品对于普通家庭来说价格可能贵了，毕竟费率也上来了，就看看分组类产品里面有啥好淘淘的。在这之前，我把市场上的主流一些产品的分组情况给大家盘点一下，基于逻辑分析下。

1、癌症单独分组的多次赔付（第二梯队的保险产品）

将重疾险分为五组，极危重的疾病分为四组，种类按照危重程度划分

分类清晰，癌症为高发疾病，发病率上升，单独分为一组是为多次赔付最良心的做法，恶性肿瘤相关、心脏相关神经系统相关、器官相关，以及伤残相关，比如某些器官衰竭后产生的并发症，分在了同一类，爱动脑筋的朋友可能要问了，怎么在同一类，不同类不是还能赔？这个很简单，是由器官衰竭引起的而已，所以分在一起连带性的，投机取巧的思维不可取。这里面暗藏一个思考题。

2、分四组，癌症不单独一组，但分组合理（第三梯队的保险产品）

癌症不单独分组，但是病种分组逻辑清晰

高发性的癌症，不单独分为一组，这是比较遗憾的，所以这类产品的选择层次，又降低了一个梯级，在我的思维里，但是恶性肿瘤不单独一组。这类产品分组逻辑清晰，癌症+相关内脏器官、心脏相关、神经系统相关、其他相关。可以说在我的思维逻辑体系，不在前2个梯度里有点遗憾，但是为他的分组，还是值得点个赞的。

3、混乱分组、分三组（第四梯队以后的产品）

通常这类产品我看都不看，但是写干货文，我还是整理了出来。

重疾分为四组，癌症没有单独分为一组，其余三组按照极危重分组，分布均匀

分组还算清晰，癌症+器官相关、心脏相关、神经系统相关、其他伤残相关，与系统性分组类似，但是“严重阿尔茨海默症”和“重型再生障碍性贫血”出现了逻辑不明，混乱的状态，只能说糊里糊涂。

分三组，在我看来，最为多次赔付的产品，纯属有种撞运气的感觉，不太实用，而且价格也不便宜。

产品把重疾分为三组，危重的分布在三组里。

癌症+重要器官、心脏相关、神经系统相关、其他伤残，分组太紧凑了，

这类的保险产品，多次赔付的实用性大大降低，这类产品，老六家的保险公司推出的多，就是你们熟知的几家上市公司的，他们的业务员的话术，就是按照我上面的大致，一般我就不去看了，不过既然分析，那就说说。

挑重点，排开干扰

我不怎么去列表格比价格的，产品的猫腻就像是这样子，表格上的只是障眼法，像我这样基于产品的逻辑分析之后，你也会明白，如果一款保险产品贵的是否合理，都在那里，核心的要点都在那里，无论是意外险、重疾险、寿险只要基于简单的逻辑思考你就能有大发现，看着产品对比表，毛都不能发现，结果还吃亏。

总结多次赔付型重疾险的套路

重疾险首选不分组的保险产品，在看责任与内容

分组的，通常都是恶性肿瘤、器官相关、心脏相关、神经系统相关

分组的重疾险

癌症单独分组，其余按照疾病系统性分组优选，在看其它保险责任。

癌症不单独分组，但是分组具有系统性、合理性。

分组太少你看着办，通常我都是看都不看。这个就是有点在赌，看概率了。

混乱分组，看着办吧，你接受就接受，反正我是不接受的。

一款保险产品，从设计就能看出这家保险公司是都良心，是否有自己的追求，至于分组太少的重疾险是在你知晓的前提下，否则这些产品，将来遇到这样的风险，你会感觉到保险产品都是骗人的。赌某种概率而已。

比如同方的多倍保、弘康的多啦A保，我相信你们经常能看到他们在互联网传播的身影，靠着很多大V、自媒体。我能卖这些产品，但我从来没介绍给任何一个客户这种产品。理由就是基于上述分析的，刚出来可能对同方来说是创新，但现在被别的超越了，第三梯度之后的产品说实话，真的是在完全靠运气碰上，保险要个就是全面的，可能基于价格一些因素，我们退而求其次，但不能一退再退，而且有的服务也不好。

理念有了，没了逻辑分析，就像有人和我说，为什么有的自媒体明明在卖保险，硬说自己不卖保险呢？不明白这里面的逻辑，会交很多智商税的。

如何上手购买？

时代总是要前进的，有些人对多次赔付觉得就是噱头，我想你都没分析各种产品的内在，因为有些多次赔付来说对孩子来说也好，第一，费率低，接受过一位咨询者，我演示了一份不分组的多次赔付，结果比她给孩子买的单次赔付还划算。

再比如，我写过华夏保险的多倍保解读，它是被我列入第三梯队的产品，至于接受不接受，首先你要知道有上述逻辑的分析。靠着理念的忽悠买是不行的。

之前，看《中国心血管病报告2017》，心血管病死亡占居民疾病死亡构成40%以上，居首位，高于肿瘤及其他疾病。近几年来农村心血管病死亡率持续高于城市水平。目前，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为45.01%，城市为42.61%。今后10年心血管病患病人数仍将快速增长。心血管病负担日渐加重，尤其是农村居民的心血管病死亡大幅增加。

那些还靠着说癌症为高发用理念忽悠的人，可以洗洗睡了，所以既然选择了多次赔付，为什么不买全一点的呢！丹麦的一个研究团队发现，心肌梗死后可能明显增加癌症的风险。

对孩子：多次赔付不分组，费率对孩子来说很适合。买什么产品看我分析的就是。

对大人：条件好的，买多次赔付不分组的，大人的费率会比较高，普通家庭买分组合理的就可以了。我的底线是第三梯队，至于你我把原因分析了，自己思考吧。

随着多次赔付的崛起，单次赔付的优势渐渐丧失了，同样保额的保费，单次赔付和多次赔付上在一些保险产品的价格差距慢慢开始打破，就像我们常听到的一句话，加量不加价！有些良心的保险公司，会给客户升级，相反，也有不良心的公司，套路客户。

二宗：你没保险公司能算，叠加单次赔付的费用，明显要高的很多，人嘛，限量供应是不愿意的，非要把金鹅杀了，取出所有的金蛋。