重大疾病保险
今天Eva要给你们介绍我国人身保障界的大佬——重大疾病保险，后文简称重疾险。
此文可作为学习重疾的入门级文章，还可以防坑！
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第一、什么是重疾险通俗来说，重疾险是被保人在观察期后确诊条款约定的重疾，保险公司履行合同义务，一次性赔付保额的保险。这笔钱你爱咋咋花，不受限制。
什么样的病才算重疾？
在2006年前，业内对重疾没有统一标准，各家公司对重疾的定义各不相同，里面的坑连业内人士找起来都相当费劲，何况是消费者。所以“重疾保死不保生”的说法那时就已流传开来。
为了维护消费的权益，由保险行业协会和医师协会共同制定了一部规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，《使用规范》中定义了25种重疾，其中有6种是重疾险必须具备的，如果不具备就不能称作重疾。
来看看是哪6种 ↓
为啥这6种重疾必备？
原因很简单，因为它们的发病率，致死率都极高，高达96%。
而目前的现状是各家重疾几乎都包含了监管规定的25类，大病发病率更是达到98%。
回到当今市场上的重疾险，病种不到100都不好意思拿出来pk，其实病种数量真不要紧，再多，都在余下2%的发病率里面游荡，不足以撼动大局。
怎样才算确诊大病？
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针对确诊这个事，小编初入行时听到的解释是，只要确诊了大病，拿着确诊单就可以赔付，时至今日还有很多客户也是这么被“教育”的。
而真相是，监管约定的25种大病中80%都不是确诊即赔！
不是确诊即赔就意味着前期病情的治疗花费和手术都得自己花钱垫付，如果开始就误导消费者说“确诊即赔”，而实际却被拒赔了，拒赔理由是“病情还达不到理赔的严重程度”，你会怎么想，是不是又会说重疾“保死不保生”呢？！
（想想就觉得忧心~~）
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》解释道，疾病是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。
那么针对疾病对应的理赔条件应做如下区分
第二、重大疾病保险的起源重疾险是由南非的一名心脏外科医生，伯纳德博士（Dr.Marius Barnard）创造的。他也是世界首列心脏移植手术的实施者。
右边伯纳德博士（Dr.Marius Barnard），左边是他的一名肺癌患者
由于工作的原因，他长期接触病人，照片中这位女士当年34岁，离异家庭，独自抚养了两个小孩， 做了肺癌切除手术。
两年后再次见到这位女士时，她的癌细胞已向另一肺片转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移，已经晚期无法救治，眼神中布满了对死亡的恐惧。原来迫于生计，术后根本无法修养康复，因为她还要抚养两个孩子。
两个月后，她去世了。
这位患者给了伯纳德博士非常大的触动，认识到作为医生能救治病人，但却不能解决病人因为缺钱而放弃治疗的难题。
医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。
于是伯纳德博士联合Crusade人寿保险公司发明了世界第一款重疾险。
1983年，全世界第一张重疾保险就这样诞生了。
第三、重疾险的意义有人说，“得大病我就不治了，反正也医不好。”
对于这样的人，Eva会告诉你，你真的多虑了。因为到那时，你何来选择的权利。
在《流感下的北京中年》一文中，描述了这样的一副场景，岳父被上了人工肺，全身上下都是管子。虽然岳父被镇静了，不能动弹也不能说话，但医生告诉作者在给患者上人工肺和在病人身上插管子的时候，病人是有知觉的。而当时情况紧急，一心想的是不惜代价去挽救生命，根本就没考虑过患者“愿不愿意”。
如果你不幸生病了，躺在医院里的是你，但决定医治的是你的家属，决定放弃的是你的家属，最终签字的也是你的家属。
所以，醒醒吧~
我们生在这个不忌讳谈生死的年代，有时得理性点。
理性的想想如果发生大病后，将面临怎样的风险，这些问题你是否可以去承担，能承担多少，什么程度内可以接受，不能承担的部分再来考虑保险。
当发生大病后，首先是面临的是就医，进医院挂专家号，检查和最终确诊就要经历很多繁琐的事情，这是医疗费的第一笔开销。如果涉及跨省就医，还有中途的差旅食宿费，人员误工费等。
确诊后，就是后续的治疗方案，对于大病去不同的医院，医生的建议往往不尽相同，但是绝对有个不变的道理，花钱最贵的就是疗效最好的
如何选择，最终靠的是能拿出多少医疗金，这是重疾的第二笔开销。
生病后多数人都会把期望全寄托给医生，把康复治愈寄托在医院，殊不知，这是在给自己找安慰。我们谁都清楚，大病后在家康复修养至关重要，直接决定着大病的复发概率。
康复期是第三笔开销，特点是长期且持续~
例如癌症，在医学上就有“五年生存率”的说法，如果癌症治疗后能成功挺过五年，那么患者的身体机能将和正常人无异，这才真的算度过了鬼门关。
决定康复的因素有两个，第一个是经济，康复期肯定不能工作，且服药，定期复查，营养品等费用在持续开销，并且还需要一个健康的家人照顾，这种情形势必会影响家人的生活质量，增加家庭的负重。
第二点就是自信的心态，在漫长的康复时间里，更考验的是心态。
假设有100万在手里，这100万不是欠债，不是子女教育经费，不是父母的养老钱， 是专门针对健康风险准备的一笔资金。花起来不心疼，进医院也有自信。这就是心态，不拖累家人还能坚强与病魔抗争的心态。
所以，重疾险是在不幸时不拖累家人，不影响家人生活质量，给生活兜住底的止损工具。对普通人来说，重疾就是一种爱与责任的体现。
第四、如何选择购买渠道保险的本质是好的，可是业内环境咋就这样不堪呢？在这样的环境下，买保险如何不走弯路？
如果今天你看到了Eva的文章，你是非常幸运的。因为我是主动跳过坑的人，深知这一切。
如何选择重疾险，两种方式。
一种是互联网自己买。实话说，这个过程的风险太高，好几个在某保购买保险的客户，出险后拒赔，来咨询怎么解决的。
答：能怎么解决，只有自己承受，而且还给未来购买保险留下了不利的既往病史。
所以，不建议自己互联网购买，理由是你远不知道，从产品筛选，保险医学健康审核，出险就医指导，理赔前风控提示中，任何一个环节没做好都会导致赔不好、甚至出现拒赔的结果，而重疾一旦发生对常人来说可谓是灾难性的，在Eva看来，风控做不好，即使再便宜也不买。
第二，找身边做保险的朋友买。这个选择就多的，有某安的，某平洋的，某保的··· 最后你可能觉得谁熟就找谁去了解。
直白点说吧，每家保险都有业绩考核，都有指标要求，所以保险公司一定是培训“我家产品是最牛的”理念，由于信息的不对称，代理人其实很难客观评价别家的保险，所以谈保险的时候，客观这个事儿嘛，你可自行感受。
报个料，Eva曾做代理人的时候，那时也是新人，公司组织培训一款新产品的方式，不是钻研条款，而是背诵销售话术，演练通关，最后去找客户说，谁签单了就证明谁说的好~ 而且，培训的对象是整个公司的代理人，并不完全是新人~
坦白说，如果你能找到一个根据你的情况客观分析，且说话内容有理有据（源于条款），不是跟你聊苦情剧故事，不是给你送礼，不是拉关系，不是神吹~ 而是针对你自身的风险进行分析诊断，给出全面合理的方案，一个词就是“专业”。这样的人就是你要找的~
记住，买保险是理性的，切忌人情购买，伤人伤己啊！
好了，今天Eva就聊到这里，喜欢我说大实话的关注+转发~
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