为什么医疗险续保如此重要
城镇职工医保：连同社保按月缴纳，如果中间有断缴的情况，是需要连续购买一定时间（如3个月）以后才可以使用。
退休职工医疗保险：根据政策，参保人达到退休年龄，享受退休人员基本医疗保险待遇的累计最低缴费年限为：男满30年、女满25年。如果缴纳年限不够，需要继续缴纳。
新农合：一年一缴。
2- 商业住院医疗保险
目前的商业住院医疗保险均为1年期消费险。至于为何没有长期续保的产品，有人说是国家不允许，仿佛我们的国家法律，就是为了拦着保险公司给国民提供更好的保险产品一样！扪心自问，真是这样吗？先别说什么法律，现实中有多少保险公司愿意提供长期续保的好产品？
为什么续保条款是商业医疗的关键？
举例：小A购买了一份医疗险，保障时间为2018年1月1日至2019年1月1日，如果小A在2018年12月1日发生严重的疾病住院，至12月30日出院，期间发生医疗费用50万元。在合同保障期内，已经向保险公司申请理赔金40万。但是由于疾病较为严重，还需要在2019年继续进行二次治疗。
此时：如果小A向保险公司申请续保，你觉得保险公司会承保的概率有多大？
每当提出这个问题的时候，保险公司的代理人会以专业的口吻教育你：
1- 国家政策不允许。《健康保险管理办法》第三条：健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
2-保证续保是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。目前市面上，没有任何一款产品是保证续保的产品。即便是一年缴纳几万元保费的高端医疗，也是不保证续保的。
3-目前所有续保条款相对较好的产品，都是营销噱头。一旦产品赔穿，保险公司也可以通过停售的方式将产品下架。所以承诺的续保条款好不好，都无所谓。
背后的逻辑就是：现在市面上就这些“烂菜”，你爱吃不吃，用不着转牛角尖！这TMD的是什么混蛋逻辑？
关于医疗险续保
即便一桌子“烂菜”，作为用户我们还是要选择一款续保条件更好的产品，而非盲选瞎选，甚至被保险销售“洗脑”，觉得续保条件可有可无，无所谓的事情。千万别觉得这个无所谓，你的运气不会一直好到这辈子都不会生病。
目前市面上的保险续保条款，分成下面三类
良心产品：
3- 宽限期为30天到60天的产品
较好产品
1- 承诺不因保险人使用过保险而拒保
2- 保险公司有权针对个人进行保费费率调整
3- 宽限期＜30天以内的产品
垃圾产品
2- 宽限期为0天的产品
关于产品停售后不能续保条款
很多医疗条款，都会附加“产品停售后不能续保”的条款。有的保险产品是明确写出来的，但有些是没有写出来的。保参谋认为：写出来的更负责任。
除非条款写明：对于老用户，产品停售后仍可继续续保。否则不写这个条款的，都是耍流氓。因为合同上没有写，就给了销售“忽悠”客户的极大空间。
在中国，最不负责的销售，估计就是保险销售了。为了卖保险什么牛逼都敢吹，什么谎都敢说。不写清楚的保险公司，等于变相的鼓励销售人员去“骗人”。
良心产品：
承诺该医疗险停售后，用户可以无缝切换（无健康告知、无体检、无等待期）到该公司的其他医疗险产品中。
较好产品：
明确告知产品停售不能购买
垃圾产品：
关于最高续保年龄的条款
很多医疗条款，都会写上“本产品最高可续保年龄”的条款，就是如果你一直买，这个产品在不停售而且你还能续保的情况下，最高可以买到多少岁。考虑到目前中国人的平均寿命75岁左右，所以那些写着最高续保到80岁的产品，都是相对靠谱的。
有些产品为了制造噱头，会承诺续保到99岁。保参谋认为：与其在这方面玩花活，不如在续保条款上下下功夫。话说，如果我这个产品一开始就没打算让你好好续保，我大可以将这款产品的最高续保写到999岁！反正就是忽悠呗，什么时候忽悠瘸了再说！
