孩子套路贷家长怎么办

因为身边有人借过校园贷、并长时间深陷泥潭，所以我一直密切关注着“校园贷鼻祖”趣店老板罗敏的直播间。

在直播间里，眼见他起高楼，眼见他楼塌了。

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在经历了新媒体舆论口诛笔伐、合作明星的终止声明后，罗老板的直播间也从单场收入2个亿变成了0。

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校园贷大家一定都不陌生，作为家长，相信大多数父母也和我一样，对它曾经造成的一桩桩悲剧痛心疾首：

2016年3月，河南牧业经济学院大二学生郑旭因为网络借贷60多万无力偿还，跳楼自杀；

2017年4月，厦门华夏学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀；

2017年9月，21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，跳江自杀；

2019年8月，刚刚大学毕业的男孩小许，在南京一酒店坠亡。

······

校园贷的可恶之处不仅仅是超高的利息，还在于野蛮扩张的不择手段和毫无下限。裸照威胁、人身攻击、疯狂追债，哪一样都是大学生无法独自对抗的。

所以校园贷的最终结局往往是借贷人走投无路，父母出手，承担高额利息。

不过关于校园贷，我发现身边不少家长朋友都有一个认识误区：

觉得大学生们之所以被校园贷套路，都是因为他们自己太虚荣、太物质!

我身边大部分朋友都“天真”地认为：只要从小管控孩子的虚荣心和物质欲望，长大后就能避免他们落入类似的陷阱。

作为一个长期关注并研究校园贷各种套路很久的妈妈，我负责地告诉大家：

真相绝非如此简单！

那些曾深陷校园贷的年轻人，并不能单一归因于追逐享受。

而如果你希望孩子未来避开类似陷阱，对孩子的金钱教育，也绝不能只谈金钱，还要大胆地多谈信息和人性。

校园贷不只是虚荣指标，

更是轻信指标

2017年，南京某高校40多名大学生帮一个冯同学借“校园贷”，自己却背上了百万债务。

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说起被骗的原由，这些学生们单纯得让觉得不可思议：

“他希望我们帮他去借一些钱。借了钱之后，还是由他(冯)来还。我们也没多做考虑，就帮他去借了。”

仅仅是一个口头承诺，就让这些大学生们心甘情愿地贡献出自己所有的重要证件和信息。

这个新闻背后暴露出我们社会的一个现实：

绝大部分的大学生，尽管年龄上看是成年人，社会经验上却还是个“孩子”。

在接受了多年书本知识灌输和正向价值观教育后，初步成人的他们倾向于与人为善、助人为乐。

但又因为多年校园和父母的精心庇护下，他们缺少在真实社会中的历练，也往往低估人心的险恶。

因此哪怕面对“不太合理的帮忙请求”，大学生们也往往缺少防备之心，甚至会不好意思拒绝。

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还有另一个新闻里被广泛报道过的例子：

一个大学生在食堂吃饭时，被陌生人请求帮忙，说只要注册某个贷款平台就能得到100元返利。于是这个学生拿出了身份证，拍照、人脸认证一一照做。

结果个人信息被泄露，毕业后还有人用他的信息贷款。不明所以的他还被金融机构催款，骚扰电话还多次打给了他的亲朋好友以及并不熟的通讯录联系人。

最终他选择报警后才息事宁人，但泄露的信息再也收不回来了。

在谈及为什么借校园贷时，绝大部分学生的理由有两个：

第一，得到钱很容易，无抵押无担保，注册就能拿到钱（这点在其它正规金融平台是很难实现的）；

第二，分期还钱的压力比较小，他们没想过自己会还不了钱。

第二点值得引起我们的注意，因为它恰恰与很多人想象的不同：

大部分借款的学生想的都是自己应该有能力按时还钱，而不是这个消费超出了我的能力。

然而现实却是，从借到第一笔钱时他们就已经陷入了一个很难踏出的陷阱里。

这些大学生一方面高估了自己的自律能力，一旦拿到了一次容易的钱，就倾向于遇到问题，都用类似方法借贷来解决；而另一方面，他们还容易低估需要偿还的金额。

许多人会轻信推广文字中标出来的“低利息”，并不会实际计算一下利率真正是多少，每月究竟需要拿出多少钱来还。

从借1次到借10次，从小金额到大额，借着借着就发现还款金额超出了可承受的范围。直到被利滚利追到连饭钱都没有的时候，才发现自己陷入了高利贷中。

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2017年公安部有调查显示，大学生借校园贷主要是为了日常开支、买学习资料或必需的又较为昂贵的东西。

比如毕业设计要用ipad、面试要用的西服等，真正为了虚荣买奢侈品或打游戏充值的少之又少。

另外，很多借贷的孩子并非经济窘迫，其实有相当多孩子的家庭状况都还不错。从后续他们的父母可以帮助顺利还款来看，相当多孩子恰恰来自于中产家庭和小康之家。

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所以，别再以为校园贷和我们无关，也别以为只有虚荣、高物欲的孩子才会上当。

我们的孩子如果现在不被赋予足够的经验和用钱的智慧，未来也可能被改头换面的类似陷阱欺骗。

7岁孩子，

就该学习怎么花钱了

曾经在网站上看到有父母问：“该给孩子零花钱吗？”

我认为零花钱不仅应该给，还应该秉持着开放包容、诚信友善的心态给。

李玫瑾教授曾在一档节目中提及如何给孩子零花钱：

“不能太早也不能太晚，不能太多也不能太少。”

太早，就是在孩子还没有金钱或数字概念的时候，就让孩子有了钱，他们很可能会被骗或丢钱，父母给钱也没有意义。

所以给孩子零花钱应该有两个底线：年龄底线和金额底线。

什么是适合的年龄呢？

我的建议是，7岁开始固定给孩子零花钱。

剑桥大学的两位博士在一份研究中发现，7岁孩子就已经养成了基本的财务行为。也就是说一个孩子如何看待钱、如何花钱，在7岁的时候就已经开始形成了某种心智模式。

这个也不难理解。

7岁的孩子已经有了丰富的购物、消费经验，有能力对钱有了足够完整的体验和了解。而且，7岁时孩子已经上小学了，在钱上面有了更多需求，比如放学后买个作业本、零食，或者跟同学一起买东西来社交。

这时候，孩子们的世界已经不局限于家庭了，开销的项目也多了起来，父母就应该把“零花钱”作为一项家庭固定支出，定期给孩子一些可以自己支配的钱。

不过，想让孩子未来不做韭菜，光给零花钱是不够的，还要教孩子怎么用好零花钱。

在消费中做金钱教育，

孩子不做校园贷韭菜

6-8岁：

关键点：花钱的同时，体验储蓄和挣钱

这时候很多孩子有零花钱了，我的做法是给孩子准备两个盒子。孩子收到的钱我教他分成两份，分别放在不同盒子里，一个用来消费一个用来储蓄。

等储蓄盒快满的时候，可以带着孩子去银行直接开设一个账户，并直接在银行的大厅里，一起观察形形色色的储户，并给孩子解释各种概念：什么是储蓄，什么存钱，什么叫利息，什么是复利。

同时还可以教孩子怎么赚钱：比如收集家中塑料瓶和硬纸箱的工作不要由老人完成，而交给孩子。

每次卖废品得到的收入可以给孩子当零花钱——让他们对于劳动到钱的过程，有更切身的感受。

9-12岁

关键点：对钱进行思考，了解社会现象

这阶段的孩子已经有了思考能力，也开始接触各种媒体和新闻了。

当新闻中涉及到钱相关的信息时，无论是好的“比如买彩票中奖”，还是坏的比如“小学生巨额打赏主播”，都可以拿来作为谈资，和孩子讨论。

在真实的社会场景，可以让孩子直观看到那些看似荒谬的新闻是如何发生的，一个个看似“愚蠢”的决策是如何被做出的，以及种种和钱相关的复杂因素是如何彼此联系和影响的。

这阶段还应该让孩子更多参与家庭的消费决策中去。

带孩子一起看价签，比较价格、重量、品牌，讨论买哪一个更合适。教孩子学会取舍，学会区分“我想要”和“我需要”的区别，也让他们理解父母在消费决策时的种种考虑。

13-15岁

关键点：对钱做出规划

这个时候的孩子已步入青春期。这时候与其说教，不如让他们在亲身行动中学习。

有条件的家长可以给孩子开设支付宝账户或微信账户，鼓励他们相对独立规划钱的用途。而电子支付可以自动对钱的流向做出记录。

我们可以鼓励孩子策划一场自己的活动，比如生日会，或者和朋友们一起看电影后在外聚餐，应该给孩子一定自由度，决定买什么、不买什么以及活动流程。

当花费与预算冲突时，家长再提供帮助。孩子会在实际场景中，学会规划、优先级排序，和放弃那些不重要的需求。

16岁以上

了解信用卡和贷款

这个时期的孩子已经几乎是成年人了，拥有自己的思考能力，但另一方面社会经验还严重不足。

这时最好的方法是父母分享所掌握的信息，但允许孩子有自己的思考和想法。

父母可以跟孩子一起聊聊新闻时事，特别可以探讨一下当下比较流行的与钱有关的概念：比如虚拟币、股票、基金、债券、贷款等。

这个时候，很多话题可能连家长自己都不太懂了。

比如NFT是什么，到底是未来趋势和割韭菜概念...

不要担心孩子和家长的观点不同，只要一个观点被拿出来撞击和探讨，在现实中碰到了，反而会有免疫力，处理起来更谨慎。

父母还可以给孩子申请一张小额度的信用卡副卡，既能让孩子有用钱的自由，也能进一步了解信用卡的使用规则，知道怎么计算利息，养成定期还款、有限度消费的习惯，为进入大学做好准备。

《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特·清崎曾说：“如果你不能教孩子金钱的知识，那么将来就有其他人取代你，比如债主、警方、甚至是骗子。让这些人来替你对孩子进行财商教育，恐怕你跟你的孩子就会付出更大的代价。”

智能手机和数字支付的普及，让孩子们拥有金钱和支付的门槛都大大降低了，而各种金融产品的复杂性却增加了。

我们嫌金钱教育太早，但心怀不轨的人却从来不会嫌“韭菜”太小。

金钱教育，势在必行。

作者丨霈然

题图丨图虫创意:mangpor2004

参考资料丨

[1] 扬子晚报. 南京多名大学生轻信同学帮借"校园贷" 背百万债务[EB/OL]. [2017年1月].http://news.cri.cn/20170109/f732b19d-4563-5ec2-8a49-cd3ea4768096.html#goTop.

[2] Dr. David Whitebread Dr. Sue Bingham. Habit Formation and Learning in Young Children[EB/OL].https://mascdn.azureedge.net/cms/the-money-advice-service-habit-formation-and-learning-in-young-children-may2013.pdf.

[3] Danielle Kiser. How to Teach Kids About Money at Every Age[EB/OL].[April26,2022].https://www.moneygeek.com/financial-planning/resources /how-to-teach-your-kids-about-money/.